Последствия банкротства физических лиц

Валентин Нечаев

Генеральный директор, юрист

14 марта 2022 г.  582

Когда физическое лицо может объявить себя банкротом

Возможны два варианта получения статуса банкрота в зависимости от обстоятельств: 

• через арбитражный суд по месту постоянной прописки;
• через МФЦ без привлечения к процессу судебных органов.

В обоих случаях необходимо руководствоваться Федеральным Законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Подойдет ли вам банкротство?

Валентин Нечаев

Генеральный директор

В некоторых случаях банкротство - это не лучшее решение проблемы с долгами. Ответьте на несколько вопросов, чтобы понять, какой способ избавиться от долгов подойдет в вашей ситуации.

Судебное банкротство

Процесс необходимо начать в обязательном порядке при наступлении некоторых условий:

• сумма долгов перед гражданами и юрлицами превысила 500 тыс. руб.;
• платежи по долгам не осуществляются уже более трех месяцев.

Гражданин также может по собственной инициативе подать в суд на банкротство, не дожидаясь наступления вышеуказанных обстоятельств. Это возможно, когда должник понимает, что предстоящих доходов для выплат по долгам не хватит. Пример: потеря работы, значительная утрата здоровья, другие случаи отсутствия прежнего заработка.

При принятии решения прохождения банкротства через суд выбирается финансовый управляющий. Если суд посчитает гражданина действительно несостоятельным, а заявление о банкротстве обоснованным, итогом всего судебного процесса может стать:

• мировое соглашение (может быть заключено между должником и кредиторами, включенными в реестр, при достижении между ними компромисса на любой стадии процедуры);
• реструктуризация долгов (изменяются сроки и условия их погашения);
• снятие запретов/арестов, наложенных ФССП, списание всех долгов и штрафов перед банками, ФНС, ЖКО  и т. д., за некоторыми исключениями. 

Именно к последнему результату стоит стремиться, затевая процедуру банкротства через суд, когда выносится решение о реализации имущества должника и последующее списание долгов.

Через МФЦ

Судебный процесс финансово довольно затратен. Бесплатно запустить упрощенную процедуру банкротства, минуя суды, с помощью МФЦ стало возможно с сентября 2020 г. Условия для этого:

• суммарная задолженность уже превысила 50 тыс. руб., но еще не достигла 500 тыс. руб.;
• в отношении заемщика в связи с возвратом взыскателю исполнительного документа на момент подачи заявления окончено исполнительное производство (обязательно на основании п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ N 229-ФЗ при отсутствии у должника средств и имущества). Новых дел после этого не возбуждалось;
• отсутствует источник дохода.

Арбитражный управляющий при упрощенном банкротстве не привлекается.

Сумма долгов рассчитывается на момент подачи заявления, в нее не входят (ст. 395 ГК) штрафы и пени. Как для упрощенного, так и для банкротства через суд, гражданин должен отвечать критериям неплатежеспособности и признакам добросовестного плательщика.

Ограничения до начала процедуры

1. До старта процесса банкротства (за 3 года) не рекомендуется совершать сомнительные сделки с активами. К ним относятся, например, продажа родственникам, дарение имущества, передача его под залог, любые фиктивные сделки по выводу активов. Управляющий может их оспорить во время процедуры банкротства. Имущество от оспоренных сделок будет в числе прочего продано с торгов для погашения требований кредиторов. Суд вправе в банкротстве физлицу отказать, посчитав его преднамеренным, при выявлении подобных сделок. С большей вероятностью не будут оспорены продажи активов, вырученные средства от которых хотя бы частично были направлены на погашение задолженностей. 
2. В преддверии процедуры банкротства нельзя по личным мотивам платить по долгам на выбор одним кредиторами и не платить другим. Подобные транзакции могут быть оспорены по ст. 61.3 Закона о банкротстве. 
3. Перед подачей заявления также не рекомендуется принимать на свои банковские карты и совершать любые платежи, которые гражданин потом не сможет обосновать. Управляющий будет запрашивать выписки по всем имеющимся у должника счетам. Более того, аналогично анализируются движения на счетах и картах супруга. Если банк откажет в предоставлении такой информации, управляющий истребует выписки через арбитражный суд.

Ограничения и запреты во время процедуры банкротства

С момента признания заемщика банкротом на первом заседании и до полного окончания процесса на должника накладываются некоторые запреты и ограничения, а другие, напротив, снимаются.

Выезд за границу

Запрет на поездки за рубеж, наложенный на гражданина до начала процедуры банкротства, снимается. В очень редких случаях ограничение на выезд накладывается арбитражным судом в ходе процесса. Это происходит после ходатайства противной стороны и аргументированного доказательства того, что заемщик способен не вернуться либо скрыть свое имущество. Снять запрет все еще можно, направив в суд ходатайство с указанием оснований для этого (командировка, болезнь и необходимость лечения и т. п.) с приложением соответствующих документов.

Сделки при процедуре банкротства

В ходе процесса покупать/продавать имущество, давать займы и поручительства, осуществлять иные сделки, превышающие в сумме 50 тыс. руб., можно только с разрешения финансового управляющего. Ему принадлежат все права по управлению активами должника и состоянием конкурсной массы.

Другие изменения с момента начала процесса банкротства

С начала процедуры приостанавливаются и передаются в дело по банкротству все текущие судебные процессы по взысканию задолженностей, которые ведутся в отношении должника. Прекращают начисляться пени и штрафы. Становятся незаконными звонки от коллекторов и кредиторов. Все новые требования будут рассматриваться исключительно в рамках текущей процедуры. Одновременно снимается арест, наложенный приставами на имущество гражданина и его банковские счета.

Последствия внесения записи в ЕФРСБ о внесудебном банкротстве

Все сведения о возбуждении внесудебного банкротства, завершении процедуры либо о ее остановке по каким-либо причинам вносятся в реестр ЕФРСБ.

С момента начала процедуры:

• судебные приставы не могут продавать имущество;
• банки не имеют права списывать со счетов деньги;
• останавливаются начисления штрафов и пени;
• налагается мораторий на требования взыскателей в части денежных платежей, за исключением обязательных (например, алиментов);
• до получения статуса нельзя брать новые займы, быть поручителем либо созаемщиком.

Процедура упрощенного банкротства проходит в период до полугода с даты внесения сведений о ее начале в ЕФРСБ.

В течение 6 месяцев с момента внесения записи в ЕФРСБ о начале процедуры внесудебного банкротства она может быть прекращена из-за существенных изменений в лучшую сторону в имущественном положении должника (наследство, увеличение зарплаты и т. п.). При наступлении подобных изменений в течение 5 дней заявитель обязан сообщить о них в МФЦ. Он вносит информацию в ЕФРСБ о прекращении процесса банкротства в следующие 3 дня. Инициирование внесудебного банкротства в дальнейшем возможно будет лишь через 10 лет после такого прекращения процедуры.

Последствия введения процедуры реструктуризации долга

При согласии взыскателей и заемщика, а также при достаточно устойчивом финансовом положении последнего суд принимает решение о реструктуризации его долга. Имеющему регулярный доход гражданину дается возможность в течение 3 лет свою платежеспособность восстановить за счет отсутствия начислений процентов и штрафов на сумму долга. 

На этот срок любая из сторон в суде должна представить план реструктуризации долга с улучшением условий графика платежей сроком до 3 лет. График направляется финансовому управляющему. Если долги по новому плану будут погашены, гражданин не признается банкротом.

При непредставлении сторонами графика (или если доходов должника недостаточно для содержания семьи и погашения задолженностей) суд принимает решение о реализации имущества.

Запреты и ограничения на этапе реализации имущества

1. С момента принятия судом на очередном заседании решения о реализации имущества вводятся ограничения по распоряжению должником денежными средствами. Он не должен тратить более прожиточного минимума в месяц. Сюда прибавляется положенная по закону сумма на каждого из иждивенцев. 

Возможно внести в список необходимых расходов сумму за аренду жилья с предъявлением договора аренды. Суду также можно обосновать иные регулярные и необходимые расходы (на лечение, лекарства и т. п.). Таким образом увеличивают сумму, предоставляемую ежемесячно в распоряжение банкрота.

Перечисленные выше средства финансовый управляющий ежемесячно выдает гражданину из получаемого им дохода до вынесения судом окончательного решения. Возможно и самостоятельное снятие по распоряжению управляющего. Остальные поступающие на счет деньги, в том числе заработная плата, направляются в конкурсную массу для предстоящих расчетов с взыскателями. 

Страховая пенсия из практики Верховного суда выплачивается пенсионерам, проходящим через процедуру банкротства,  по их заявлению в полном объеме. Это не относится к военным пенсиям или по выслуге лет: из них выдается лишь прожиточный минимум. Соцвыплаты и компенсации пенсионерам по закону могут быть исключены из конкурсной массы и получены в полном объеме по ходатайству.

2. При принятии решения о реализации имущества физлицу запрещается пользоваться счетами и пластиковыми картами. Они в полном объеме передаются управляющему. Все имеющиеся деньги на банковских счетах и картах гражданина, согласившегося на банкротство, входят также в конкурсную массу для удовлетворения требований кредиторов. Затем все счета закрываются, и открывается единый счет для формирования конкурсной массы. На данный счет, в том числе, будет перечисляться заработная плата. 

3. Должнику запрещается скрывать от финансового управляющего доходы. На практике встречаются случаи, когда зарплату пытаются перевести на счет третьего лица либо получить наличными. Это бессмысленно, а репутация пострадает. Подобные махинации легко раскрываются управляющим: он потребует возврата разницы между прожиточным минимумом и скрытым доходом в конкурсную массу. 

4. Гражданам на стадии реализации имущества запрещается пытаться его скрывать и не передавать активы по требованию финансового управляющего на ответственное хранение. Это может стать причиной несписания долгов.

Последствия процедуры реализации имущества

С целью получения средств для погашения задолженностей имущество физлица реализуется на торгах. На это дается 2-6 месяцев, затем происходит пропорциональный расчет с кредиторами. В случае, если средств конкурсной массы недостаточно, оставшаяся часть суммы долга обычно списывается.

На заключительном судебном заседании решается, было ли взятие долговых обязательств гражданином злонамеренным либо произошло по причине его финансовой неграмотности (или за-за других непредвиденных обстоятельств). В последнем случае выносится решение о завершении процедуры и об освобождении банкрота от долгов. 

Вынесенное судом определение необходимо направить в ФССП и кредиторам, так как именно оно является основанием для прекращения всех обязательств, ограничений и арестов. Списываются не только заявленные гражданином в процессе банкротства долги, но и другие, незаявленные (коммунальные, налоги и др.).

Единственное жилье и другое имущество, которое остается с должником

Имущество, исключаемое из конкурсной массы:

• недвижимость, когда жилплощадь является единственным жильем и не является шикарной, роскошной, залоговой или ипотечной (независимо от участия при покупке материнского капитала);
• земля, на которой расположено единственное жилье;
• алименты;
• предметы повседневного и домашнего обихода, кроме относящихся к роскоши и драгоценностям;
• пособия;
• продукты питания;
• доход или заработная плата в размере прожиточного минимума.

Полный список в ст. 446 ГПК РФ и ст. 101 Закона «Об исполнительном производстве». Следует учитывать, что для суда важно, когда приобреталось единственное жилье. Если покупка сделана, несмотря на долги, то данный факт может быть рассмотрен управляющим как недобросовестное поведение. Такое жилье может также быть продано на торгах.
 

Если у должника есть иное имущество

Наличие имущества не является препятствием для старта процедуры банкротства с целью списания долгов. Но начинать процесс не рекомендуется, если активы ликвидны и их стоимость превышает сумму долгов. Если же стоимость имущества меньше величины задолженности, то затевать процедуру имеет смысл.

Любые активы, помимо перечисленных выше, могут быть проданы на торгах, а вырученные от их продажи деньги будут распределены между кредиторами. Это может быть гараж, дача, земельный участок, автомобили, техника, драгоценности и т. п. Управляющий выявит наличие крупного имущества у должника через государственные органы.

Можно ходатайствовать в суд о том, чтобы оставили некоторые вещи, от продажи которых не получить значительных денег. Их суммарная стоимость не должна быть более 10 тысяч рублей. По итогам торгов активы могут не купить, и тогда они возвращаются назад должнику по акту приема-передачи.
 

Последствия при получении статуса банкрота для должника-физического лица

Выезд за рубеж

Если суд ограничил право на заграничные поездки, то данный запрет будет действовать только до момента окончания процедуры банкротства. Введенные ограничения отменяются, о чем в судебном акте должен быть отражен факт снятия запрета на выезд. Он перестает действовать автоматически: дополнительных заявлений или ходатайств подавать не нужно.

Ограничения при получении кредита

Признанный банкротом гражданин в течение следующих 5 лет при получении новых займов в обязательном порядке должен сообщать кредитным организациям о полученном статусе.

Новое банкротство

Физлицо после окончания процедуры также не имеет права инициировать новую в течение следующих 5 лет.  Но в суд могут обратиться кредиторы: по их заявлению возможен повторный судебный процесс до истечения 5 лет. На внесудебное банкротство нельзя подать в течение следующих 10 лет.

Списание долгов

При новом признании заемщика банкротом в течение следующих 5 лет по инициативе государственного органа или взыскателей никакие долги не списываются. 

Участие в органах управления

При получении статуса банкрота гражданин не имеет права занимать руководящие посты в юридическом лице и участвовать в его управлении любым иным способом в течении 3 следующих лет, в инвестфондах, страховых компаниях – 5 лет, в банках – 10.

Последствия для знакомых, родных и супругов

Банкротство физлиц: последствия для родственников

В случаях, когда должник владеет совместно имуществом вместе с другими лицами (супругом, например), оно может быть изъято и реализовано на торгах. Доля совладельца возвращается ему в денежном выражении, а доля должника направляется на погашение долгов. Совместно нажитым имуществом при этом не будут являться полученное наследство или подарки.

Долги гражданина после окончания процедуры банкротства будут списаны, но негативным последствием для близких должника станет распространение на них долгов, если родственники являлись созаемщиками или поручителями.

Плюс процедуры для родных – с момента ее начала будут прекращены угрозы коллекторов и кредиторов, так как станут незаконными. Для этого гражданину или его близким нужно сообщить кредиторам об инициации процесса банкротства при их очередном звонке. 

Заставить платить родных (супруга, детей и т. д.) по договорам займа, где они не являются одной из сторон, кредиторы не могут. Участие гражданина в процедуре банкротства на кредитной истории родственников никак не отразится.

Узнают ли о банкротстве друзья, родные, знакомые и работодатель?

Родственникам и близким для понимания ситуации стоит рассказать самостоятельно о начале процедуры банкротства. Лучше, если они узнают о долгах от самого гражданина, чем от кредиторов или коллекторов. 

Знакомые или работодатель не будут уведомлены ни судом, ни управляющим о прохождении процедуры банкротства. По закону они не обязаны этого делать. Если работодатель все же получит информацию по процессу банкротства, она не может стать основанием для увольнения. Исключение – случаи, когда банкрот занимает в данной фирме руководящую должность. 

Ограничения и последствия для индивидуальных предпринимателей

В случаях, когда предприниматель накопил перед кредиторами значительные долги, связанные с предпринимательской деятельностью, а их сумма превышает стоимость активов, ему следует пройти процедуру банкротства как ИП. Успешное ее завершение приводит к следующим последствиям:

• закрытие ИП с внесением об этом записи в ЕГРИП;
• аннулируются лицензии, допуски, регистрационные документы;
• ликвидируются долги;
• прекращается общение с кредиторами;
• разрешается выезд за пределы страны;
• налагается запрет в течение 5 лет на регистрацию нового ИП и занятие руководящих должностей в страховых компаниях (в банках  – в течение 10 лет);
• нельзя быть директором в течение 3 лет.

Исходя из перечисленного, по мнению юристов, порой целесообразно не позже, чем за год до старта процедуры, закрыть действующее ИП и пройти ее в качестве частного лица. Тогда запрет на предпринимательскую деятельность не устанавливается. Также возможно дальнейшее ведение дел через родных или близких, у которых ИП уже оформлено.