Процедура банкротства физического лица: пошаговая инструкция 2022

Валентин Нечаев

Генеральный директор, юрист

21 марта 2022 г.  758

Суть и условия банкротства физических лиц

Согласно закону, подать на банкротство физлица может сам должник, его кредитор или уполномоченный госорган. Если гражданин-должник заранее предвидит, что не способен выплачивать накопленную задолженность, и при этом сумма совокупных долгов превышает 500 тыс. рублей, то он обязан подать заявление на признание его банкротом, иначе это будет нарушением положений статьи 213.4 ФЗ 127-ФЗ. Во всех остальных случаях физическое лицо вправе само решать, подавать ему на банкротство или нет.

Процедура банкротства позволяет очиститься от долгов путем их списания. Однако задолженности не списываются просто по заявлению о банкротстве. После запуска процедуры вся финансовая составляющая жизни должника попадает по контроль арбитражного (финансового) управляющего. Без его ведома банкрот-физлицо не вправе покупать или продавать имущество, а также совершать другие значимые коммерческие сделки. На время прохождения банкротства арбитражный управляющий также берет под жесткий контроль все доходы банкрота и направляет их на погашение задолженностей. В распоряжении гражданина–должника остается лишь необходимый минимум для жизни, который арбитражный управляющий не имеет право изымать.

Перед тем, как очистить банкрота от всех долгов, арбитражный управляющий пытается максимально возможным способом погасить приоритетные задолженности доходами либо имуществом должника. Способ погашения напрямую зависит от назначенного судом порядка (процедуры) банкротства. По завершению всего процесса банкротства гражданин вправе рассчитывать на списание следующих оставшихся видов задолженностей:

• Банковские кредиты.
• Денежные суммы, образованные за счет пеней и штрафных процентов по кредитам.
• Займы в микрофинансовых организациях (МФО).
• Долги организациям (юрлицам). К ним относятся и долги по ЖКХ.
• Долги другим физлицам: под расписку, под залог или по иным договоренностям.
• Долги другим физлицам по оказанным ему услугам, а также по договорам подряда или поставки, по взаимозачету, по бартерным сделкам.
• Неоплаченные налоги и сборы.

Следует отметить, что у должника по завершению банкротства редко остаются долги, не подлежащие списанию (алименты, госштрафы). Дело в том, что подобные задолженности  арбитражный управляющий старается погасить в первую очередь.

Подойдет ли вам банкротство?

Валентин Нечаев

Генеральный директор

В некоторых случаях банкротство - это не лучшее решение проблемы с долгами. Ответьте на несколько вопросов, чтобы понять, какой способ избавиться от долгов подойдет в вашей ситуации.

Как объявить себя банкротом? Пошаговая инструкция 2022

Банкротство физического лица — это один из сложнейших процессов в юриспруденции, который сложно осуществить без грамотной юридической поддержки. Весь ход дела можно условно разбить на 5 важных этапов.

Этап I. Сбор необходимых документов

Предоставляемый в суд пакет документов формируется не только для того, чтобы заявление о банкротстве было подкреплено требуемыми по закону справками и квитанциями. Дело в том, что само решение об удовлетворении либо отказе в банкротстве арбитражный судья принимает на основании приложенных документов, которые дают ему общее представление о ситуации, в которую попал должник. Уже после самого запуска процесса банкротства должнику может потребоваться дополнительный добор документов вследствие изменения условий дела или по неожиданному запросу судьи.

Личные документы для банкротства

В судебных слушаниях личные документы позволяют суду идентифицировать должника и показать важные для дела обстоятельства, которые сформировались вокруг банкрота.

К документам личного характера относят:

• Паспорт и ксерокопия всех его страниц.
• Военный билет, рабочее удостоверение.
• ИНН, СНИЛС.
• Справка об отсутствии судимости. Применяется для подчеркивания добропорядочности банкрота.
• Справки о семейном положении. Свидетельства о заключении или расторжении брака, о рождении детей.
• Справки о количественном и качественном составе семьи: о наличии в семье несовершеннолетних детей, об отсутствии у взрослых членов семьи работы (подкрепляют их статус иждивенцев).
• Выписка из ЕГРИП о наличии статуса индивидуального предпринимателя либо справка об отсутствии такого статуса.
• Медицинские справки (при необходимости).

Благодаря личной информации, судья узнает круг лиц, зависящих от гражданина-должника и страдающих от его финансовых затруднений. Помимо этого, такой вид информации способен раскрыть рабочие и карьерные перспективы гражданина, его социальную ответственность.

Документы о наличии задолженности

Данная категория документов показывает долговую нагрузку, которая ухудшает материальное положение физического лица.

Информацию о задолженностях банкрота суд узнает из следующих представленных документов:

• Список кредиторов и должников гражданина. Оформляется в электронном виде по утвержденной форме. В списках указываются данные кредиторов и должников, суммы задолженности, срок исполнения, пени и штрафы.
• Договор займа: расписка, займ, оформленный нестандартным способом (цифровой, в виде звукозаписи).
• Кредитный договор: банковский, в микрофинансовых организациях.
• Договор с незаемными денежными обязательствами, образующими долг.
• Закладная.
• Коммерческий договор, нарушенный из-за нехватки денежных средств. Это может быть договор об оказании услуг, о найме труда, о взаиморасчете, по бартерным сделкам, по договорам подряда или поставки.
• Справка о задолженности по алиментам.
• Исковые требования кредиторов.
• Судебные акты или исполнительные документы, обязующие выплатить денежные средства по причинению вреда, по субсидиарной ответственности.
• Неоплаченные квитанции государственных штрафов.

Суд допускает представление документов в виде ксерокопий. Однако оригиналы на слушаниях обязаны быть под рукой в случае требования судьи их предъявить.

Документы, подтверждающие наличие имущества и доходов

Материальный статус гражданина определяет именно наличие у него нажитого имущества. Документами, подтверждающими уровень благосостояния физического лица, являются:

• Выписки из банка о наличии сбережений на счетах, о вкладах, о ценностях на банковском хранении.
• Опись принадлежащего имущества в электронном виде по утвержденной форме. Указывается любое имущество стоимостью свыше 30 тысяч рублей. Долевое имущество также включается в опись.
• Копия свидетельства о праве на недвижимость: на дом, на квартиру, на коммерческое помещение, на гараж, на земельный участок.
• Копия свидетельства прав на движимое имущество: автомобиль, мотоцикл, катер, лодку.
• Копия свидетельства на интеллектуальную собственность.
• Копия свидетельства или поручительства о выкупе ценной бумаги.
• Чеки на покупку бытовой техники и ценных вещей.
• Договоры купли-продажи, мены или дарения на ликвидное имущество, имеющееся в наличии.

Информация в представленных документах обязана соответствовать действительности. Недопустимо занижать (завышать) оценку имущества либо искажать другие данные об имеющейся собственности. Для нарушителей этого правила законодательство РФ предусматривает административную и уголовную ответственность.

Документы о совершенных сделках за последние 3 года

Степень финансовой ответственности определяется с помощью беглого анализа сделок, совершенных за последние 3 года до подачи заявления о банкротстве. Чтобы судья смог сделать вывод о ненамеренном банкротстве физического лица, к заявлению прикладываются следующие документы:

1. Распечатка дохода за последние три года, подкрепленная выписками из бухгалтерии, из зарплатного счета.
2. Распечатка крупных единовременных расходов (свыше 300 тысяч рублей) за последние три года: оплата дорогостоящего лечения, ремонт недвижимости, дарение автомобиля, переписывание собственности на земельный участок и т.д.

В дополнении к этим двум распечаткам можно приложить лист с балансом примерных ежемесячных доходов-расходов семьи (или только должника).

Документы, подтверждающие наличие обстоятельств, препятствующих исполнению финансовых обязательств (если таковые имеются).

Доказать влияние негативных факторов на платежеспособность можно с помощью следующих документов:

• Справка о наличии нетрудоспособности либо инвалидности.
• Закрепленные документально сведения о форс-мажорных обстоятельствах, причинивших материальный ущерб должнику или воспрепятствовавших выплатам: стихийное бедствие, призыв в армию (мобилизация), тюремное заключение и т.д.
• Закрепленные документально сведения об убытках, связанных с коммерческими рисками.

Перед судом немаловажно обосновать отсутствие вины должника в той ситуации, которая привела к невозможности погашения накапливаемой задолженности.

Документы для запуска процедуры банкротства

Для запуска банкротства и его беспрепятственного прохождения, необходимо соблюдать все процедурные нормы, прописанные в законодательстве. Невозможно начать и завершить банкротство при отсутствии основополагающих документов, применяемых в процессе. К таким документам относят:

• Заявление о признании гражданина банкротом.
• Квитанции о направлении копий заявлений всем лицам, участвующим в деле.
• Квитанция об оплате госпошлины,
• Квитанция о внесении денег на депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему.
• Подтверждение оплаты за включение сведений в ЕФРС и публикации в СМИ.

Нарушение процедурных правил способно повлечь за собой отказ в принятии заявления, а также приостановку или отмену уже запущенного процесса банкротства.

Этап II. Подготовка заявления о банкротстве физического лица

Рассматриваемое судьей заявление на банкротство обязано коротко, но информативно раскрыть личность заявителя и передать суть его финансовых затруднений. Заявление обязано быть оформлено в письменном виде и соответствовать требованиям, обозначенным в статье 37 и 213.4 ФЗ 127-ФЗ, а также нормам АПК. Грамотно составленное заявление на банкротство включает в свое содержимое следующие элементы:

• Название и адрес суда, куда подается заявление.
• ФИО заявителя. В случае изменения данных, предыдущие ФИО также указываются с особой пометкой об их недействительности. При отсутствии отчества данные указываются, как есть.
• Идентификационные данные: СНИЛС, ИНН (при наличии).
• Контактные данные: телефон, почтовый адрес.
• Место работы или род занятий, или обозначение статуса безработного.
• ФИО кредиторов, их контактные данные.
• Контактные данные представителя должника (при наличии), и на каких основаниях он представляет интересы должника (доверенность).
• Суть сложившейся ситуации в понятном для восприятия изложении. Подкрепляется цифровыми данными: общий размер задолженности и установленных выплат по ней, размер дохода должника, оценка имущества и т.д.
• Название саморегулируемой организации (СРО), откуда суд обязан выбрать арбитражного управляющего. Как инициатор собственного банкротства должник получает законное право назначения управляющего из СРО, которому он доверяет.
• Перечисление судебных процессов по банкротству, которые имели место (при наличии). Процессы указываются даже в случаях, если они были отменены.
• Отсылки на законы РФ, придающие юридическое обоснование просьбам и утверждениям.
• Список приложений к заявлению.

Помимо вышеперечисленных элементов, заявление может иметь еще более насыщенное содержание, исходя из условий дела.

Расходы в процедуре банкротства физических лиц

Инициатор банкротства несет финансовые издержки на протяжении всего процесса. Общая стоимость банкротства может варьироваться, однако неизбежные издержки выглядят следующим образом:

• Гонорар арбитражного управляющего — 25 000 рублей. В случае переназначения процедур, выплачивается новый гонорар в том же размере.
• Отдельное финансовое вознаграждение в размере 7 % от реализации имущества или выплат по реструктуризации (в зависимости от назначенной процедуры).
• 1 публикация сведений о банкротстве в газете «Коммерсантъ» — от 10 000 (и выше), в других газетах — значительно меньше.
• Расходы на проведения торгов — от 5 000 до 10 000 рублей. Данные суммы издержек присутствуют только при введении процедуры «Реализация имущества».
• Издержки, понесенные арбитражным управляющим в результате ведения дела, — обычно не более 3000 рублей. Включают в себя в основном почтовые, канцелярские и дорожные издержки.
• Плата за размещение сведений в реестре ЕФРС — 430 рублей за каждое сообщение. Обычно, в деле применяется 5-7 размещений.
• Госпошлина – 300 рублей.

Итого, типичный процесс банкротства со средним размером имущества (или реструктурированных выплат) обходится инициатору банкротства в сумму около 50 000 рублей.

Помимо неизбежных издержек, должник может в процессе прохождения своего банкротства понести дополнительные расходы, которые способны увеличить общую калькуляцию затрат до неприлично высоких сумм.

В ходе процесса неопытный банкрот может неоправданно часто привлекать к делу высокооплачиваемых специалистов (оценщиков, аукционистов, аудиторов, бухгалтеров и т.д.). А неумение гражданина работать с бюрократической системой за долгие месяцы способно разорить на сумму, сопоставимую с размером задолженности. Всего этого можно избежать, если обратиться за помощью к грамотным юристам, которые минимизируют своему клиенту сумму дополнительных расходов.

Этап III. Подача и принятие судом заявления о банкротстве

Судья вправе, исходя из своей субъективной оценки дела, отказать или одобрить поданное в суд заявление о банкротстве.

Суд может оставить заявление без рассмотрения

Наиболее часто судья отказывает в рассмотрении заявления на банкротство по следующим причинам:

• Заявление составлено с грубым нарушением норм АПК, а также статей 37 и 213.4 ФЗ 127-ФЗ.
• Прилагаемый пакет документов сформирован в недостаточном объеме. Не хватает доказательств, подтверждающих изложенную информацию или раскрывающих личность заявителя.
• Отсутствует квитанция об уплате соответствующей госпошлины.
• Заявление направлено в судебную инстанцию, не имеющую право рассматривать подобные заявления. Дела о банкротстве рассматриваются исключительно в Арбитражном суде.
• От имени должника заявление подписано его представителем, не имеющим на то нотариально заверенной доверенности, либо ее копия просто не приложена к пакету документов.

Первичный отказ почти всегда связан с нарушением бюрократических процедур. Судья даже не станет тратить время на полное ознакомление с содержанием, если в процессе изучения заявления обнаружит в нем грубое нарушение предписанных норм оформления и подачи. При незначительных нарушениях судья вправе предоставить заявителю 30 дней на их устранение или на дополнение дела недостающей документацией.

Суд может посчитать заявление необоснованным и прекратить производство по делу

Основания для запуска процедуры банкротства судья ищет в самом содержимом заявлении, изучая суть финансовых проблем заявителя. Исковое заявление будет признано судьей необоснованным, если в процессе его вычитывания будет обнаружено следующее:

• Признаки фиктивного банкротства.
• Искажение информации заявителем, с целью создания для себя несправедливых выгод от банкротства.
• Должник утаил важную информацию: наличие неуказанного имущества, наличие факта банкротства, пройденного не ранее, чем 5 лет назад и т.д.
• Банкрот не указал СРО, из которой судья должен выбрать кандидатуру арбитражного управляющего.
• Банкрот не посетил судебное заседание, не прислал вместо себя представителя и не уведомил о переносе заседания в связи с невозможностью присутствия на нем.

Обоснование банкротства нередко теряет свою актуальность уже на первом заседании, когда вскрываются обстоятельства, не обозначенные в заявлении. Судья вправе остановить процесс производства на любой стадии банкротства физлица.

Этап IV. Назначение финансового управляющего

Финансовый (арбитражный) управляющий выбирается из кандидатов-специалистов, принадлежащих к конкретной саморегулируемой организации, на которую указал инициатор банкротства. Подавая заявление на собственное банкротство, должник получает стратегическое преимущество, позволяющее выбрать удобного для себя финансового управляющего. Правда, чтобы осуществить это преимущество, гражданин должен разбираться в СРО или иметь с их представителями наработанные годами связи. При отсутствии опыта работы с СРО, гражданин может реализовать свое преимущество с помощью юридической компании, привлеченной им для успешного осуществления банкротства.

Этап V. Процедуры, применяемые в деле о банкротстве

После утверждения судом банкротства физического лица, исходя из условий дела, ему назначают одну из двух процедур: реструктуризацию или реализацию имущества. В процессе прохождения банкротства эти процедуры могут быть переназначены или заменены на третий вид процедуры — мировое соглашение.

Реструктуризация долгов гражданина + сроки

Реструктуризация в рамках банкротства назначается судом в случаях, когда у должника есть возможность и желание погасить долги по более мягким условиям погашения. Как правило, план реструктуризации предполагает увеличение всего срока погашения и уменьшение размеров взносов.

Запуск процедуры останавливает процесс взыскания денежных средств по проигранным делам и устанавливает новые правила погашения долгов. Все задолженности, которые успеют попасть в ограниченный срок в план реструктуризации, будут погашаться утвержденным судом способом, независимо от условий, изначально прописанных в договорах.

В рамках процедуры реструктуризации применяются следующие ограничительные сроки:

• Общий срок выплат по плану реструктуризации не должен превышать 3 лет.
• Адресное уведомление всех кредиторов, известных финансовому управляющему, осуществляется в течение 15 дней от даты признания физлица банкротом.
• Публичное уведомление кредиторов через ЕФРС осуществляется не позднее, чем за четырнадцать дней до даты проведения собрания кредиторов.
• После публикации в ЕФРС сведения о банкротстве должника, у его кредиторов есть ровно два месяца на то, чтобы предъявить свои требования и получить возможность попасть в план реструктуризации. Неотслеживание кредиторами статуса должника через ЕФРС не является уважительным основанием для включения в реестр требований в случае пропуска установленного срока.

Незащищенные законом долги, которые не успели попасть в план реструктуризации и не были ранее предъявлены в судах, более судами не рассматриваются (ФЗ №127-ФЗ, ст. 213.11, п. 2). Кредиторы лишаются возможности взыскивать подобные задолженности по суду.

Реализация имущества гражданина (конкурсной массы) + сроки

Реализация имущества физического лица в рамках банкротства назначается судом, в случаях когда сумма долгов, накопленных гражданином, даже в долгосрочной перспективе не способна быть погашенной за счет его предполагаемых доходов.

Процедура предполагает продажу имущества на торгах, за исключением собственности, защищенной конституционно (единственное жилье, средство труда, личные вещи, имущество, обеспечивающее достойную жизнь). Выручка с торгов идет на погашение задолженностей, попавших в реестр требований, и на оплату процедурных издержек.

В рамках процедуры реструктуризации применяются следующие ограничительные сроки:

• Общий срок реализации имущества длится 6 месяцев. Срок может быть продлен по ходатайству лиц, участвующих в банкротстве, при условии, что банкрот не является индивидуальным предпринимателем.
• Адресное уведомление всех кредиторов, известных финансовому управляющему, осуществляется в течение 15 дней от даты признания физлица банкротом.
• Кредиторы вправе на протяжении всего срока реализации имущества предъявлять арбитражному управляющему требования о взыскании имущества (ФЗ 127-ФЗ, ст.213.24, п. 4 и ст. 100, п. 1).

После завершения банкротства, физическое лицо юридически очищается от оставшихся задолженностей, в том числе и тех, которые попали в реестр требований, но средств от выручки на них не хватило. Долги, защищенные законодательно (алименты, госштрафы, текущие платежи) списанию не подлежат и могут быть в дальнейшем взысканы.

Заключение мирового соглашения

Согласно положениям главы VIII Федерального закона 127-ФЗ, мировое соглашение может быть заключено на любой стадии процесса банкротства, с автоматической остановкой действующей до этого процедуры. Подобное соглашение может быть утверждено судом только после погашения банкротом задолженностям по требованиям кредиторов первой и второй очереди. Соглашение оформляется в письменной форме. Односторонний отказ от мирового соглашения недопустим.

С даты прекращения производства по делу о банкротстве в связи с введением процедуры мирового соглашения полномочия арбитражного управляющего прекращаются. При нарушении банкротом обязательств по мировому соглашению, по отношению к нему применяется только процедура по реализации имущества.

Отчет управляющего и списание долгов

В своем завершающем отчете арбитражный управляющий обязан отразить количество погашенных задолженностей, материальное состояние должника и долги, оставшиеся непогашенными. Для каждой из двух процедур предусмотрен свой срок подачи отчета, а именно:

• При процедуре реструктуризации отчет подается не позднее, чем за месяц до даты последнего платежа либо иных обязательств, предусмотренных утвержденным планом.
• При процедуре реализации имущества отчет подается только по окончанию всех расчетов выручкой от реализации. Другими словами, отчет нельзя производить, пока еще идут торги или присутствует неосвоенная денежная сумма, обязанная пойти на погашение оставшейся задолженности.

Резюмирующий отчет дает основание для списания (аннуляции) долгов, которые по разным причинам остались непогашенными в процессе прохождения банкротства.

Долги, обладающие законным иммунитетом, не списываются и могут быть взысканы в любой момент после банкротства. К ним относят:

• Алименты.
• Взыскания в рамках уголовных дел.
• Все виды обязательств по причинению вреда, в том числе и добровольные, которые образовались без доведения дела до судебного процесса.
• Долги по субсидиарной ответственности.
• Долг по ущербу, нанесенному вследствие сделки, признанной недействительной в результате оспаривания или по решению судьи. Возможные основания для принудительной отмены сделок прописаны в статьях 61.2 и 61.3 ФЗ 127-ФЗ.
• Требования, неразрывно связанные с личностью кредитора и незаявленные во время введения процедур (ФЗ 127-ФЗ, ст. 213.28, п.5).

Стоит заметить, что в последнем случае иммунитет по требованиям личностного характера входит в противоречие с пунктом 2 статьи 213.11 (ФЗ 127-ФЗ), при условии, что данные требования не были предъявлены во время введения процедуры реструктуризации и ранее не были рассмотрены в иных судебных процессах. Подобный юридический казус позволяет суду принять решение в пользу любой из сторон долгового спора.

Оспаривание сделок при банкротстве физического лица

Сделки, совершенные физическим лицом за 3 года (в отдельных случаях за 1 год) до банкротства, могут быть оспорены арбитражным управляющим или заинтересованными лицами. Судья вправе объявить результат сделки недействительным и обязать всех ее участников совершить обратные действия.

Как происходит оспаривание сделок при банкротстве в судебной практике?

Возможность оспаривания 3-летних сделок создана в качестве механизма защиты интересов кредиторов от злонамеренных действий заемщиков. Правом на оспаривания обладают арбитражный управляющий, уполномоченные органы и конкурсные кредиторы, чей размер требований составляет не менее 10% от общей задолженности, а также временной администрацией финансовой организации, заинтересованной в пересмотре сделки.

Оспорить можно абсолютно любую сделку должника, если предоставить суду убедительные основания для пересмотра ее результата. Все оспариваемые сделки разделяются на следующие категории:

• Неравноценная сделка. В данный критерий попадают сделки, суть которых заключается в неравноценности их цен, оказываемых услуг или иных встречных обязательств сделки.  Оспаривание подобных сделок возможно, только если она была заключена не ранее 1 года до банкротства.
• Сделка, направленная на ущерб интересам кредиторов. Как правило, такие подозрительные сделки направлены на снижения возможности для взыскания средств судебным порядком, чем ущемляют интересы кредиторов.
• Сделка предпочтения. Данный вид сделок образует предпочтение удовлетворения требований одного кредитора перед другими. Должник концентрирует основные выплаты по одному долгу, игнорируя задолженности, более приоритетные в плане очередности погашения или равные по приоритету.
• Правоприемные сделки. Предполагают злой умысел с привлечением лиц, наследующих имущество либо другим способом приобретающим права на имущество должника без соразмерных затрат.

Нередко оспаривание сделки производится сразу по нескольким основаниям. Злонамеренная сделка часто сочетает в себе элементы ущерба кредитору, присущие разным категориям оспариваемых сделок.

Последствия признания физического лица банкротом

В результате официального признания гражданина банкротом для него наступают различные последствия, которые засвистят от назначенной судом процедуры.

Последствия банкротства при назначении процедуры «Реализации имущества» (ФЗ 127-ФЗ, ст. 213.30):

• В течение 3 лет после банкротства гражданину запрещено занимать руководящие должности в любой организации с образующей юрлицо.
• В течение 5 лет после банкротства гражданину запрещено участвовать в управлении либо занимать руководящие должности в МФО, в страховых организациях, а также в негосударственных пенсионных фондах, инвестиционных и паевых фондах.
• В течение 10 лет после банкротства гражданину запрещено занимать руководящие должности в кредитных организациях.
• В течение 5 лет после банкротства при новых займах физлицо обязано оповещать кредитора о факте своего банкротства.
• В течение 5 лет запрещено повторно объявлять себя банкротом .
• На весь период прохождения банкротства приостанавливается исполнительное производство (взыскание) по проигранным ранее делам, снимаются ранее наложенные аресты на имущество и ограничения по его использованию, перестают начисляться неустойки и штрафы по задолженностям.

Последствия банкротства при назначении процедуры «Реструктуризация» (ФЗ 127-ФЗ, ст 213.11):

• На период прохождения банкротства всеми доходами физлица распоряжается арбитражный управляющий, за исключением спецсчета, на котором банкрот вправе осуществлять операции (пополнять, снимать) на сумму не более 50 000 рублей в месяц.
• На период прохождения банкротства все значимые сделки банкрот может осуществлять только с письменного согласия своего финансового управляющего.
• На весь период прохождения банкротства приостанавливается исполнительное производство (взыскание) по проигранным ранее делам, снимаются ранее наложенные аресты на имущество и ограничения по его использованию, перестают начисляться неустойки и штрафы по задолженностям.
• По завершению реструктуризации банкрот не имеет ограничений по занятию руководящих должностей и не обязан нигде указывать факт своего банкротства.

Помимо прямых последствий банкротства, гражданин несет косвенные издержки в виде репутационных потерь, однако они зачастую несоизмеримы с возможностью избавиться от непосильных долгов.

Плюсы и минусы процедуры банкротства физического лица

Юридическое признание гражданина финансово несостоятельным дает ему следующие преимущества:

• Очищение банкрота от непосильных долгов и облегчение его финансовой ситуации. Кредиторы не имеют больше законного права требовать задолженности, списанные по банкротству.
• На время банкротства останавливается судебное преследование со стороны кредиторов.
• Процедура реструктуризации в рамках банкротства облегчает выплаты по задолженностям по установленному плану и на период до 3 лет отсрочивает запуск приостановленных исполнительных производств, не успевших попасть в план реструктуризации.
• Реструктурированный банкрот защищен от изъятия любого имущества.
• Арест и изъятие защищенной конституционно собственности недопустимо при введении любой из процедур банкротства. К таким относят: единственное жилье, средство труда, личные вещи, предметы культа, а также собственность, обеспечивающая достойную жизнь.
• Если физлицо само является инициатором своего же банкротства, то оно имеет  преимущество при выборе СРО с подходящими кандидатурами на должность арбитражного управляющего.

Недостатки же банкротства способны принести физлицу следующие неудобства:

• Банкротство по процедуре «Реализация имущества» закрывает техническую возможность заниматься бизнесом или получать высокооплачиваемые руководящие должности в организациях.
• При получении кредита в отдельных банках указанный факт банкротства может способствовать назначению более жестких кредитных условий.
• На период прохождения банкротства суд вправе ограничить банкроту выезд за рубеж.
• На период прохождения банкротства гражданин-банкрот не может полноценно распоряжаться своими доходами, за исключением тех, которые ему оставляют по условиям назначенной процедуры.

Большую часть неудобств от банкротства претерпевает физлицо, прошедшее процедуру «Реализация имущества». Банкротство же по реструктуризации несет в себе лишь незначительные ограничения. В глазах закона реструктурированный банкрот является добропорядочным должником, не уклоняющимся от выплат. Поэтому закон к нему лоялен.