Закон о банкротстве физических лиц в 2022 году (ФЗ-127 о несостоятельности)

Валентин Нечаев

Генеральный директор, юрист

10 марта 2022 г.  656

Что такое банкротство

Это объявление субъектом себя банкротом, признание в его неспособности удовлетворять требованиям кредитующих организаций. Проще говоря, это неспособность выплатить долги.

В любом государстве с современной правовой системой законом предусмотрены механизмы для некоторого облегчения бремени задолженности – как для компаний и фирм, так и для граждан, частных лиц. Россия в плане законов здесь – не исключение.

Стоит отметить нюанс закона: банкротство как списание долгов – ПРАВО в случае с небольшим долгом (менее 500 т рублей долга) и ОБЯЗАННОСТЬ, если долг гражданина превысил отметку в полмиллиона.

Подойдет ли вам банкротство?

Валентин Нечаев

Генеральный директор

В некоторых случаях банкротство - это не лучшее решение проблемы с долгами. Ответьте на несколько вопросов, чтобы понять, какой способ избавиться от долгов подойдет в вашей ситуации.

Сколько в России потенциальных банкротов

Национальное бюро кредитных историй подсчитало: в нашей стране более миллиона человек являются потенциальными банкротами и нуждаются в списании долгов. Формально все эти лица подпадают под требования, прописанные в законе. Причины:

Все это осложняется коронавирусными ограничениями, потерей работы, длительными болезнями, реабилитационным периодом. 

Большинство подходят к черте финансовой несостоятельности и потребности в списании долгов вовсе не из-за крупных приобретений вроде квартиры, дома, автомобиля. Около 70 процентов должников не в состоянии выплачивать долг по потребительскому кредиту. Также в финансовую кабалу попадают люди из-за:

Более миллиона людей могли бы подать заявление на банкротство, чтобы произошло списание их долгов, но в реале делают это лишь десять процентов. Причины:

Возможность физического лица объявить себя банкротом появилась относительно недавно – в 2015 году. Упрощенный порядок стал возможен в 2020. Это еще причина, почему не все потенциальные банкроты пользуются возможность списания долгов, выхода из сложной ситуации – они не знают о механизме, процессуальных стадиях, особенностях, требованиях.

Грамотное, повсеместное, полноценное информирование населения могло бы решить эту проблему, сделать процедуру списания доступной для большего количества людей.

Как работает № 127-ФЗ - Закон «О банкротстве»?

О банкротстве физических лиц рассказывает десятая глава Федерального закона «О банкротстве». В нем также говорится о банкротстве юрлиц, то есть списание долгов с гражданина является частью большого законотворческого проекта, а не самостоятельным, отдельным законом.

Данный закон позволяет на законном основании, легальным способом произвести списание имеющихся долгов. Из жизни должника уходят непомерные долги, неподъемные кредитные обязательства, он освобождается из пут той самой финансовой кабалы, когда все деньги уходят на погашение пени, а сам долг не выплачивается, так как уже нет на это средств.

В законе прописан порядок банкротства, признаки несостоятельности, последствия проведенной процедуры. То есть это действительно законный, полностью легальный способ избавления от долгов.

Суть и условия банкротства по закону

В случае со стандартным порядком прохождения банкротства – идем в Арбитражный суд. При упрощенном порядке это можно сделать без суда, в МФЦ. Признаками банкротства являются:

Сам банк или микрофинансовая организация, как и налоговая служба не имеют полномочий для признания человека банкротом – итоговое решение принимает суд. Однако банк может подать заявление вместо своего должника (при тех же условиях). На практике это происходит исключительно редко – банку невыгодно списание долгов.

Важно, что в этом случае считается сумма основного долга – именно она по закону должна быть выше полумиллиона рублей. А не долг + проценты.

Человек же имеет право, согласно закону, подать заявление и при меньшем долге – если он понимает, что точно будет не в состоянии дальше расплачиваться по кредитам.

Дополнение: заявить о несостоятельности можно ДО наступления просрочек. Но в этом случае должно быть четкое понимание, что эти просрочки БУДУТ, обстоятельства, по которым они наступят. Например:

В этих ситуациях решение о признании или непризнании банкротом и дальнейшее списание долгов – на суде. Согласно судебной практике, редко кто подает заявление при сумме долга меньше 200 000 рублей.

Этап I. Сбор документов для банкротства

Есть единый список бумаг, которые человек должен собрать, согласно закону – это долгий, но нужный этап. Но в ряде случаев могут потребоваться дополнительные документы. Цель сбора всех бумаг – доказать, что выплата долгов невозможна, требуется списание.

Наверное, стоит упомянуть, что документы должны быть правдивы, а данные в них – актуальны. Если все сделать по закону, гражданину не «светит» наказание по административной или уголовной статье.
 

Личные документы для банкротства

Безусловно, это будет паспорт + другие «стандартные» документы в виде ИНН, СНИЛСа. Также придется получить и предоставить впоследствии суду справку о том, что не было регистрации ИП, либо статус ИП прекращен. В ряде случаев требуется также предоставить:

Далее потребуются бумаги, подтверждающие, что долг вообще есть. Иначе о каком списании может идти речь.

О самой задолженности

Подобными документами могут стать различные договоры с банками или МФО. И это самый просто случай. Также суд принимает к рассмотрению:

Подтвердить наличие задолженности могут также платежные требования от госорганов. К примеру, от ФНС, ПФР, ГИБДД.

Об имуществе и/или доходах

В ряде случаев предоставить нечего (если нет работы и нет собственности). В остальных случаях надо будет собрать:

Если работы нет, кстати, одну справку все-таки придется получить – из службы занятости. Она подтвердит статус безработного. Далее идут:

При наличии собственности надо будет доказать, что есть в наличии дом/квартира/машина – свидетельство о госрегистрации. Если есть доля в уставном капитале или акции, также нужны эти данные и выписки. Без них списание долгов по закону невозможно.

О сделках за три года

Не обязательно оригиналы, можно копии договоров, если что-то:

• Купили
• Продали,
• Подарили,
• Передали под залог.

Касается и имущества, и ценных бумаг.

Об обстоятельствах, мешающих выплатить долги

Как мы говорили выше, это могут быть выданные медучреждением справка о приобретении инвалидности или состояния нетрудоспособности. Также это могут быть данные о понесенных убытках (в зависимости от ситуации). Они подтвердят документально, что необходимо списание долгов.

Ко всем собранным (самостоятельно или с юристом, который ведет дело) бумагам прикладывается, собственно, заявление о банкротстве и различные квитанции – о том, что гражданин:

Этап II. Заявление о банкротстве

От грамотного составления заявления зависит достижение требуемого результата. Чтобы ничего не упустить, потребуется:

В самом заявлении надо прописать наименование судебного органа, куда подаете, и информацию о самом должнике. По структуре заявление похоже на рассказ (с аргументами и доказательствами), почему будущий банкрот не в состоянии оплатить свои задолженности и нуждается в списании долгов. Необходимо обосновать для суда, почему он вообще должен принимать к рассмотрению дело.

В заключении пишем просьбу о признании банкротом, делаем ссылку на закон и перечисляем все прикладываемые бумаги (ссылка нужна на Федеральный Закон № 127).

Дополнение: если к делу о банкротстве будут привлечены юристы и оценщики, добавляем в текст заявления примерную, предполагаемую стоимость расходов на них.
 

Этап III. Подача в суд

В законе ничего такого нет, но перед непосредственной подачей заявления лучше все-таки обратиться в выбранную саморегулирующуюся организацию и договориться, кто поведет дело. Еще раз отметим, что выбрать конкретную кандидатуру и прописать ее нельзя. Но важно получить предварительное согласие СРО взяться за работу.
Когда заявление готово, на депозит внесена сумма (или было ходатайство об отсрочке), госпошлина уплачена – то есть требования закона выполнены – выбираем вариант подачи:

Далее ждем. О принятии заявления о признании должника банкротом судья арбитражного суда выносит определение не позднее чем через пять дней с даты поступления указанного заявления в арбитражный суд.

Суд оставит заявление о банкротстве без рассмотрения, если

• Не были учтены требования к составлению заявления;
• Задолженность не является обоснованной;
• Задолженность была погашена на момент рассмотрения заявления;
• Человек вполне может платить по долгам (доходы позволяют);
• Человек и кредитор имеют споры по суммам и срокам;
• К заявлению не приложены нужные документы.

Суд не может отказать в рассмотрении, если объявление банкротом – уже не право, а обязанность по закону (долг превысил отметку в полмиллиона). Тогда заявление будет принято, даже если заявитель не доложил бумаги – их просто истребуют позднее.
 

Суд сочтет заявление о банкротстве необоснованным и прекратит дело, если

1. Задолженность не является обоснованной;
2. Задолженность была погашена на момент рассмотрения заявления;
3. Не соблюдены условия банкротства по закону;
4. Человек вполне может платить по долгам (доходы позволяют);
5. Человек и кредитор имеют споры, которые решаются по иску.
    

Суд примет заявление о банкротстве и начнет дело, если

• Были учтены все требования к составлению заявления;
• Есть задолженность, и нет возможности ее выплатить;
• Есть признаки несостоятельности и неплатежеспособности;
• Заявление подал кредитор или иной орган, а должник не против (не подал возражений).

Если реструктуризация по каким-либо причинам не представляется возможной, нужно ходатайство от будущего банкрота, после которого начинается стадия реализации имущства – это прямой шаг к списанию долгов.

Этап IV. Процедуры банкротства

Если суд признал заявление обоснованным и опубликовал соответствующее сообщение, кредиторам дается два месяца на то, чтобы выдвинуть требования по отношению к должнику, после чего последует реализация имущества (если есть) и списание долгов.

Реструктуризация будет, если

1. Имеется постоянный доход;
2. Имеется возможность удовлетворять основные потребности (питание, лечение), и еще остаются хоть какие-то средства;
3. Не было осуждения по экономическим статьям;
4. Не было привлечения по административке, связанной с хищениями денежных средств;
5. Не было привлечения по административке, связанной с уничтожением имущества;
6. Не было привлечения по административке, связанной с преднамеренным банкротством,
7. Не было банкротства в течение пяти лет до сего момента;
    

Суть реструктуризации

Смысл этой процедуры – попытка восстановить платежеспособность гражданина через изменения условий от кредитора. План реструктуризации разрабатывается:

Получившийся план отправляется финансовому управляющему. Далее он должен получить утверждение суда. Срок на претворение плана в жизнь – три года. За это время:

Если план реструктуризации не был утвержден судом, следующая процедура - это реализации имущества и списанию долгов. 

Реализация имущества при банкротстве

Назначается дата торгов имущества гражданина (если есть имущество). Вырученные деньги пойдут кредиторам. В конкурсную массу включается не только имущество, но и ЗП, и иные доходы. Проводится опись и оценка, выводится порядок и условия реализации, обозначаются сроки, даты и стартовая стоимость для торгов.

На торги при банкротстве НЕ пойдет:

Обычно также не берутся в расчет предметы, чья стоимость ниже 10 000 рублей. Однако это по закону остается на решение суда. Сами торги длятся обычно два месяца, деньги поступают кредиторам в порядке выведенной очередности и соразмерно долгам перед ними.

Если полученных денег не хватило, оставшиеся долги в соответствии с законом списываются. Однако списание долгов возможно во всех случаях, КРОМЕ ситуаций, когда:

В целом, на реализацию имущества при банкротстве физического лица по закону отводится полгода. 

По поводу единственного жилья при банкротстве

Закон России таков: единственное жилье (это может быть квартира, комната или дом любой площади) забрать у человека нельзя. Оно неприкосновенно, и продать это жилье даже через суду нельзя. Даже если долг огромен, превышает сотни миллионов рублей, а единственное жилье – это шикарный особняк огромной площадью, все равно нельзя.

Однако в законе есть одно «но». Жилье, которое находится в ипотеке (даже если оно единственное), под данную категорию не подпадает. И его забрать можно. По факту оно как бы и не ваше, пока ипотека не выплачена.

Сейчас среди законодателей идут споры о том, стоит ли все-таки забирать при банкротстве единственное жилье, если оно относится к категории элитной, роскошной недвижимости. Однако единого мнения пока не выработано и в закон не внесено.

Позиции КС и ВС РФ по единственному жилью при банкротстве

А вот суды не так строги в вопросе, как законотворцы. В 2021 Конституционный суд постановил, что можно-таки при банкротстве продать жилье, если оно:

Правда, есть встречное требование: такое жилье продаем при банкротстве, но взамен даем человеку стандартное жилье, соответствующее принятым соцнормам. 

На практике это выглядит так: кредитор или кредиторы собираются и покупают должнику новую квартиру, забирая в счет долгов старую (роскошную). Причем новая квартира должна находиться там же, где продаваемое жилье (если только человек не заявит, что готов переехать на другую территорию).

Верховный суд с доводами Конституционного согласился, добавив, что забирать такое единственное жилье при банкротстве может не только выдавший кредит (кредитор), но и финуправляющий.

Завершение процедуры банкротства

Мировое соглашение при банкротстве

При таком варианте развития событий производства не будет, как и действий со стороны финансового управляющего. Мировое соглашение – это предусмотренная законом договоренность, что гражданин будет гасить свои долги и далее. Банкротом его не признают, списание долга не произойдет.

Если условия, прописанные в соглашении, были нарушены одной из сторон, дело о банкротстве возобновляется, и снова будет стадия реализации имущества и последующее списание задолженностей. Закон разрешает заключить такое соглашение можно на любой стадии банкротства.

Последствия банкротства

Пять лет перед подачей заявки на получение кредита необходимо сообщать кредиторам, что гражданин проходил процедуру банкротство. Еще пять лет нельзя будет инициировать новую процедуру банкротства.

Три года банкроту по закону будет запрещено участвовать каким-либо образом в управлении юрлицом, 10 лет нельзя будет управлять организацией, выдающей кредиты и займы. Пять лет сохраняется запрет на управление МФО, страховой, пенсионным фондом негосударственного образца. Таков закон.

И это на момент проведения банкротства. После же все обязательства аннулируются, любой долг подлежит списанию, кроме алиментов, задолженности по субсидиарной ответственности и вреда, причиненного жизни и здоровью. Можно начать жизнь с чистого листа – без долгов по кредитам, займам, ЖКХ.

Сколько длится банкротство?

По закону процедура занимает время от шести месяцев до года, но, в отдельных случаях, может растягиваться и на годы. Все зависит от:

1. Размера задолженности;
2. Количества и качества имеющейся собственности;
3. Типа выбранной процедуры;
4. Участия юриста в деле.

Кроме того, некоторые стадии банкротства по закону обязательны к прохождению, а некоторые нет. Но списание долгов – результат, которого стоит ждать.

Ограничения в правах во время банкротства

Должник не может распоряжаться своей собственностью, пока на это не согласится финуправляющий. Он также не может ничего делать со своими банковскими картами и счетами в банках.

Вероятно, проведенные за последние три года сделки при банкротстве будут оспорены (если имущество было продано по заниженной цене или подарено). Особенно если они выглядят подозрительно: «подарил» двухэтажный особняк дальнему родственнику, продал импортный автомобиль за 10т рублей и т.д. 

Упрощенное банкротство через МФЦ

Упрощенное банкротство стало возможным в 2020 году. Оно не требует финансовых вложений со стороны физлица, потому делает всю процедуру гораздо более доступной населению. Условия для упрощенного процесса выглядят так:

1. Относительно должника прекращено исполнительное производство
2. Нет имущества, которое можно было реализовать в счет долга
3. Долг не превышает 500 000 рублей, но больше 50 000
4. Отсутствует официальный доход.

Приставы уже проверили доходы и собственность должника и не нашли ничего, что можно было бы забрать. Закрыли производство в соответствии с законом. Следовательно, нет никакого смысла проводить эту процедуру еще раз. Если кредиторы не подадут возражений со своей стороны, списание долгов произойдет без участия Арбитража. Это как бы будет закономерным итогом работы службы судебных приставов.

Если в течение оговоренного срока (полгода) у должника изменилась финансовая ситуация (получил наследство, нашел работу), кредитор может потребовать перенести процедуру банкротства в суд. И тогда начинается стандартная процедура. Но если инициатор судебного разбирательства – кредитор, на его плечи и ложится обязанность заплатить финуправляющему.
 

Изменения и поправки в закон о банкротстве с 2015 по 2022 годы

На данный момент закону о банкротстве физлиц, регламентирующему списание долгов, более шести лет с момента его вступления в силу - в октябре 2015. Законодательная система страны практически каждый год вносит поправки, чтобы отладить процесс. Что изменилось?

В этом году должны быть приняты новые поправки в закон о банкротстве. Вероятно, будущих банкротов, стремящихся к списанию долгов, разделят по категориям (по уровню доходов, касается и юрлиц). Также идет речь о том, чтобы оплата труда финуправляющего повысилась до 100 000 рублей, но этот момент пока обсуждается. 

Возможно, что стоимость банкротства физического лица «под ключ» вырастит в разы.

Будет несколько реформирован институт управляющих, им будут начислять баллы за результативность. И к их отбору будут выдвигаться новые требования, появится регистр. А также будет принята новая модель торгов при банкротстве. То есть закон сильно изменится.

В целом, заметна законотворческая линия по упору на реструктуризацию долга при банкротстве, а не на списание долгов. Таким образом, доказать полную несостоятельность и добиться списания долга по закону в будущем будет сложнее.