Что делать, если не можешь платить ипотеку
Ипотека – понятие для России относительно новое, но весьма популярное. С юридической точки зрения ипотека – это вид обеспечения возврата заемных средств путем оформления недвижимости в залог. Причем заложить можно не только квартиру, на приобретение которой чаще всего выдается кредит. Но также любой иной объект недвижимости: от машиноместа и гаража до зданий и сооружений, которые будут обеспечивать кредит. Под такой весомый залог кредит можно получить практически на любые цели и нужды, в том числе для расширения бизнеса.
Взял ипотеку – не могу платить – что делать?
Главный принцип картежников: долги нужно отдавать. В свое время дворяне проигрывали в карты целые поместья, не говоря о домах. Теперь на квартиры все более «зарятся» кредиторы. Схема простая:
- получил в банке кредит на покупку жилья;
- покупаю квартиру – плачу ипотеку;
- деньги кончились – нечем платить за ипотеку;
- что делать – найти деньги или отдать квартиру и остаться ни с чем.
Поэтому правило номер один: прежде, чем связываться с ипотечным кредитованием, трезво оцените свои силы и финансовую стабильность. Чтобы потом не пришлось посыпать голову пеплом и взывать к неравнодушным.
Подойдет ли вам банкротство?
В некоторых случаях банкротство - это не лучшее решение проблемы с долгами. Ответьте на несколько вопросов, чтобы понять, какой способ избавиться от долгов подойдет в вашей ситуации.
Подоплека истории с печальным концом
В нашем государстве процентные ставки по ипотечному кредитованию относительно невелики, если сравнивать с такими же процентами, скажем, по потребительским кредитам. «Всего-то» 10-15% против 20-25%. Но иностранцы схватились бы за сердце от таких расценок. Если провести нехитрые расчеты, то сумма переплат просто зашкаливает. Например, берем 2 млн рублей на скромную квартиру в Новой Москве под 12%. Это получается по 1% в месяц, то есть плюс 20 тысяч рублей к основному долгу ежемесячно! А теперь перемножаем на количество лет (10-15-20 лет) и любуемся результатом.
Срок | Общая сумма с процентами (руб.) |
10 лет | 4 400 000 |
15 лет | 5 600 000 |
20 лет | 6 800 000 |
Почему так сложилось?
Был период в истории нашей страны, когда рост цен на жилье опережал рост процентов по кредитам. Поэтому ипотека считалась выгодным вложением средств. Если в какой-то момент нечем было платить ипотеку, то выход находился сам собой. Квартиру продавали по рыночным ценам, из вырученных денег закрывали кредит с процентами и еще, бывало, на жизнь оставалось. То есть вопроса: «Как быть, если нечем платить ипотеку?» перед заемщиками тогда не стояло.
Потом «на землю опустился» кризис 2014/2015 г.г. и ситуация изменилась в корне. Продажи на рынке недвижимости вместе со спросом резко упали. Цены на квартиры также поползли вниз. Только ипотечные ставки «по привычке» остались на высоте. С валютной ипотекой вообще случился коллапс: сумма долга в рублях неимоверно подскочила, а реальная стоимость квартиры снизилась. Многие заемщики ушли в минус: остались «на улице» без ипотечного жилья и с долгами. Потому что вырученных денег от продажи квадратных метров хватало только на частичного погашение кредита. А что еще оставалось делать заемщику, если он не мог платить ипотеку.
Делаем выводы и учимся на чужих ошибках
Таким вопросом: «Нет денег на ипотеку – что делать?» озадачены люди, попавшие в затруднительное финансовое положение не по своей вине. Что-то не так пошло с работой, здоровье подвело, а тут еще коронавирус всю жизнь с ног на голову перевернул. В результате многие с трудом добывают себе средства на жизнь и фактически не могут платить ипотеку (не то что вовремя, а вообще).
Но закон не берет в расчет такую «лирику». Сохранить ипотечную квартиру не получится, даже когда на таких квадратных метрах прописаны дети. Несовершеннолетние осложняют процесс реализации жилья, когда кредит выдавался не на покупку квартиры, а на другие нужды, скажем, развитие бизнеса. В случае приобретения квартиры за счет средств банка, последний имеет полное право продать ипотечную недвижимость с торгов для закрытия кредитного долга. Достаточно, чтобы заемщик просрочил возврат средств по ипотеке всего на три месяца и размер долга составил больше 5% от той суммы, в которую оценена залоговая недвижимость. Из такого жилья дети выписываются «на автомате». Это к вопросу: «Что будет, если не платить ипотеку?».
Ну и что же реально делать
Честно говоря, если нет денег платить ипотеку, что-то делать все равно придется. Просто ждать не только бессмысленно, но и невыгодно: ситуация с каждым днем будет лишь усложняться. Долг продолжит неумолимо расти не только за счет процентов, но теперь уже к ним добавятся штрафы и пени за просрочку.
Что будет, если нечем платить ипотеку?
Помните, мы считали размер процентов для двухмиллионного кредита под 12% годовых. Ежемесячный платеж только по процентам был 20 тысяч рублей помимо основного долга. Теперь прибавьте к этой сумме штраф в размере ключевой ставки Центробанка (примерно 4,5%). Через несколько месяцев погасить долг в таком размере уж точно не получится.
Тогда банк, как залоговый кредитор, обратится в суд с требованием погасить ипотечный долг с процентами и штрафами за счет заложенной квартиры. Квартира будет выставлена на торги с первоначальной ценой примерно в 80% от ее оценочной стоимости, если не договориться с банком о других условиях. Возможно, придется проводить повторные торги, где ценник на недвижимость упадет еще ниже (-15% от стоимости). Вырученные на аукционе деньги могут не покрыть всю сумму долга. В этом случае заемщик, лишившийся ипотечного жилья, продолжает оставаться должником банка. А значит, рискует лишиться иного имущества в счет погашения задолженности.
Что делать, если нечем платить ипотеку?
Времени и вариантов действий у должника не так уж много.
- Кредитные каникулы
Этот механизм призван нивелировать кратковременные финансовые трудности. Если заемщик утверждает, что «не могу платить за ипотеку, потому что нечем», то делать запрос в банк с просьбой предоставить кредитные каникулы не имеет никакого практического смысла. Размер ежемесячного платежа сильно не изменится, потому что проценты за ипотечный кредит никуда не исчезнут. Банк лишь «размажет» свою «комиссию» во времени.
- Программа государственной поддержки
Где-то в 2015-2017 г.г. государство направило свои средства на оказание поддержки ипотечным заемщикам. Сначала разговор шел о 10% от размера долга, потом размер помощи вырос до 30%. Так же не раз менялись условия программы и требования к должникам. На сегодняшний день «потолок» финансирования за счет государства – 1,5 млн рублей. Воспользоваться такой помощью могут заемщики, оформившие валютные кредиты. При условии, что ежемесячный платеж из-за скачков в курсе валют вырос на 30%.
К сожалению, перечисленные выше варианты подходят единицам заемщиков, которые не могут платить ипотеку и гадают, что делать. Большинству же ипотечных должников придется смириться с положением вещей: не плачу ипотеку – теряю квартиру.
Советуем не цепляться за жилье из последних сил. Банку все равно придется отдать недвижимость, если не платить ипотеку. Но можно сделать все возможное, чтобы сохранить оставшиеся финансы. Если вырученные средства за квартиру не покроют долг перед банком, то у заемщика сохранится остаточная задолженность. Для ее погашения судебные приставы могут «забирать» до половины дохода должника и его поручителя/созаемщика (зарплата, пенсия).
Главный ответ на вопрос
К сожалению, только банкротство спасет должника в такой ситуации. Надеемся, Вы уже поняли, что будет, если не выплатить ипотеку. Теперь расскажем, как законно не платить ипотеку, а также списать иные долги, помимо кредитных.
Объявить себя банкротом!
Это единственный легальный способ избежать катастрофических последствий, когда нечем платить ипотеку, и что дальше делать непонятно. Потому что поиск нового источника доходов не принес результата, а надеяться на чудо бессмысленно.
Как получается, что банкротство позволяет заемщику не платить ипотеку?
Официальное признание гражданина банкротом – это не просто закрепление статуса финансовой несостоятельности. Это попытка государства оказать своеобразную помощь безнадежному должнику.
Если материальное положение заемщика не позволяет ему рассчитаться с долгами, оставшимися после продажи ипотечной квартиры, то суд признает его банкротом и списывает все оставшиеся долги. Но здесь есть масса правовых нюансов.
Во-первых, признание должника-гражданина банкротом осуществляется только в рамках судебной процедуры. Поэтому потребуется тщательная подготовка.
- Первое, что нужно сделать должнику, если он не может платить ипотеку, сформировать комплект документов для инициирования банкротства (подробнее можно прочитать в статье «Оформляем банкротство физического лица – собираем документы»).
- Внести на депозит суда 25 тыс. рублей и оплатить государственную пошлину (300 рублей).
- Найти толкового финансового управляющего. Для банкротства физического лица это ключевая фигура, без управляющего процесс не сдвинется с места, а то и вовсе не начнется. О правилах выбора подходящей кандидатуры управляющего читайте в статье «Как найти финансового управляющего при банкротстве?»
В-вторых, просчитать последствия такого шага и взвесить свои силы. Мало начать процедуру банкротства, ее важно правильно окончить. Чтобы не оказаться банкротом без ипотечной квартиры и с несписанными долгами.
Без профессиональной юридической поддержки в таком деле не обойтись. Начните с консультации у специалистов по банкротству физических лиц в Юридической фирме «Нечаев и партнеры». Получите грамотные ответы на сложные вопросы совершенно бесплатно.
