Закон о коллекторах: что могут коллекторы по новому закону
Коллекторское агентство в рамках своей деятельности способно превратить жизнь должника в настоящий кошмар. В попытке «выбить» задолженности из российских граждан коллекторы зачастую выходят за пределы своих полномочий. Положение усугубляется тем, что многие россияне просто не знают, как нужно противостоять коллекторам, действия которых нередко представляют собой настоящий бытовой экстремизм.
Содержание:
- Кто такие коллекторы, и чем они отличаются от приставов?
- Выкуп чужого долга коллекторами
- Смысл найма коллекторов
- Какими правами наделены коллекторы?
- Что могут делать коллекторы по отношению к должнику?
- Запреты и ограничения коллекторов
- Время общения коллектора с должником
- Отправление сообщений
- Отправление письменных сообщений
- Регламент общего поведения коллектора
- Подают ли коллекторы в суд?
- Куда можно подать жалобу на коллекторов?
Кто такие коллекторы, и чем они отличаются от приставов?
Полномочия
Коллекторские структуры никоим образом не относятся к государственной судебной системе, и поэтому не имеют полномочий отчуждать имущество у неплательщика. Они также не имеют права навязывать своему «подопечному» условия, не обозначенные в изначальном договоре между ним и кредитором. По сути, коллекторское агентство — это частная организация, которая от имени кредитора производит периодическое напоминание заёмщику о его долге.
Служба судебных приставов, в отличие от коллекторов, обладает законным правом изъятия доступного имущества должника с целью продажи его на торгах и последующей передачей чистой выручки кредитору в счет погашения задолженности. Также приставы имеют право списывать с банковских счетов в пользу кредитора деньги заемщика и ограничить его в ряде гражданских прав (выезд за границу, запрет на вождение автотранспортом).
Судебные приставы обладают широкими полномочиями, регламентированными положениями Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" и Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 118-ФЗ "Об органах принудительного исполнения Российской Федерации".
Деятельность коллекторов регламентирована положениями Федерального закона от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"».
Выкуп чужого долга коллекторами
Российское законодательство допускает возможность передачи прав на долг от «цедента» (кредитора) к «цессионарию» (частному лицу или организации). Коллекторское агентство как частная структура имеет возможность стать цессионарием и выкупить долг у банка, у МФО (микрофинансовой организации) или у гражданина-кредитора, одолжившего деньги гражданину-заемщику.
Что же касается судебных приставов, которые производят взыскание, то они не имеют право перекупать долги своих «подопечных», поскольку возникает конфликт интересов, недопустимый по регламенту службы судебных приставов.
Юридически образованные коллекторы не дают денег за чужой долг, хотя формально составляют с кредитором договор о передаче прав требования просроченной задолженности заемщика. В большинстве случаев коллекторские схемы договоров подразумевает передачу права на долг сразу, а выдачу денег кредитору через определенный срок, оставив себе часть возвращённого долга в качестве вознаграждения.
Если за обозначенный срок коллекторы не сумеют забрать у заемщика сумму долга, то они передают права требования обратно изначальному кредитору. Подобные схемы широко практикуются из-за невозможности регрессивных исков по непогашенным должниками обязательствам. Если они выкупят долг «живыми» деньгами, то в случае провала своей деятельности коллекторы уже не смогут забрать их обратно у влиятельного кредитора-цедента. Исключение составляют коллекторские организации, которые являются естественной «пристройкой» структуры банка или МФО. Головной офис сам передает своей «пристройке» наличность для оформления цессии с ним же.
Подойдет ли вам банкротство?
В некоторых случаях банкротство - это не лучшее решение проблемы с долгами. Ответьте на несколько вопросов, чтобы понять, какой способ избавиться от долгов подойдет в вашей ситуации.
Смысл найма коллекторов
Сравнивая возможности судебных приставов и коллекторских агентств, возникает закономерный вопрос: а зачем они вообще нужны? На первый взгляд, банку гораздо выгоднее сразу подать на взыскание долга и получить законным образом свои деньги целиком, без необходимости делиться их частью с коллекторами. В случаях, когда должник обладает излишним имуществом, банки именно так и поступают: подают в суд на взыскание долга. Но если неплательщик обладает ценным имуществом, но изъять его по закону невозможно, тогда у кредитной организации начинаются проблемы.
Многие россияне даже и не подозревают, что являются одними из самых юридически защищенных граждан в мире. Конституция РФ запрещает изъятие у россиян единственного имущества (как в США) или средств труда (как в европейских странах). В момент зарождения кредитной системы в России отечественные банки столкнулись с юридическим феноменом, когда при взыскании долгов, недвижимость и другое ценное имущество оставались в собственности неплательщика. А при его незаконном изъятии приставами их действия просто оспаривались в суде с помощью грамотной юридической поддержки.
Для таких случаев и появились коллекторские агентства, которые различными методами вынуждают неплательщиков самостоятельно продать неотчуждаемое имущество для уплаты долга или найти деньги иными способами. Коллекторы могут быть наняты кредиторами, как до обращения в суд, так и после того, как ФССП закончит исполнительное производство по делу, оставив долг непогашенным.
Полностью очистить гражданина от неуплаченного долга может только завершенная процедура банкротства физлица либо отсутствие судебного взыскания со стороны кредитора в течение 3-х лет от даты возникновения задолженности.
Зачастую к услугам коллекторов кредитные организации прибегают, когда осознают, что бесконечные судебные взыскания малоэффективны и способны возвращать крупный долг лишь мизерными частями.
Какими правами наделены коллекторы?
Коллекторы при взаимодействии со своим «подопечным» имеют только одно право — не нарушать Законы РФ. Более того, сотрудники коллекторских агентств еще более ограничены в возможностях, чем обычные граждане. Рядовой россиянин может позвонить должнику среди ночи, а коллектор — нет, иначе последует административное наказание.
В первом пункте статьи 3 Федерального закона № 230-ФЗ «Правовое регулирование деятельности по возврату просроченной задолженности» перечислены фактически все законы России. Коллектор обязан учитывать их при взаимодействии с гражданином-заемщиком. Агентство вправе общаться с неплательщиком от имени кредитора или в качестве цессионария, но его сотрудники не вправе доставлять своим подопечным бытовые неудобства, оскорблять честь и достоинство либо препятствовать осуществлению их профессиональной деятельности.
Судебная система РФ стоит выше коллекторских прав и способна напрямую пресечь любое их действие. Даже попытка в отдельных делах сослаться коллекторами на лазейки в международных договоренностях легко нивелируются за счет недавнего отказа от приоритета Международного права в пользу Конституции РФ. В статье 3 ФЗ № 230-ФЗ правовая уязвимость пункта 3 («обязанность применения правил международного договора вместо правил настоящего Федерального закона (ФЗ № 230-ФЗ))» в 2020 году была перекрыта пунктом 4 («противоречие положений международных договоров положениям Конституции РФ отменяет любое решение, принятое на их основании»).
Реальное юридическое бесправие коллекторских агентств подтолкнуло их к созданию так называемых «черных коллекторов». Агентства создают группу граждан, которые официально не числятся в их кадровом штате, но при этом выполняют всю «грязную работу» с неплательщиками, вплоть до хулиганства и разбойных нападений.
Что могут делать коллекторы по отношению к должнику?
Законные действия
Правовое положение официальных коллекторов ставит их в противоречивое положение. С одной стороны, они обязаны создать неудобства заемщику, чтобы стимулировать его вернуть долг. А с другой стороны, регламент работы запрещает им создавать неудобства своим подопечным. Штатный коллектор при взаимодействии с заёмщиком чаще всего производит следующие правомочные действия:
- Напоминает о просроченной задолженности посредством телефонного разговора, рассылки на электронную почту, почтовым письмом, курьерской передачей или иным законным способом коммуникации.
- Вступает в личный контакт с заемщиком, в живом общении убеждает вернуть долг, взывает к его совести.
- При выкупе долга коллектор предлагает различные разрешенные Законами РФ способы погашения долга: реструктуризацию, передачу (продажу) ему в счет долга ликвидного имущества.
- Устанавливает «дежурный пост» возле входной двери жилья должника. Коллектор надевает форменную куртку с надписью «Коллекторская служба» или «Служба возврата долгов», после чего становится лицом к двери неплательщика. Соседи, друзья и родственники заемщика узнают о наличии у него долга не напрямую от коллектора, а путем логического умозаключения. Законы не запрещают коллектору обозначать окружающим свой род деятельности, а также находиться в общедоступном месте.
- Звонит в дверь подопечного и громко оповещает его фразой, вроде «Здравствуйте, я сотрудник коллекторской службы возврата долгов, откройте, пожалуйста». Если дверь не открывается, то коллектор продолжает прилюдно позорить неплательщика своей настойчивой просьбой.
В отличие от европейских стран, в России коллекторская тактика законной навязчивости почти никогда не срабатывает. Россияне не готовы добровольно продавать единственное жилье или оборудование для бизнеса ради избавления от коллекторских звонков и визитов. К безобидным действиям коллекторов россияне-неплательщики просто привыкают и перестают их воспринимать всерьёз. Агентства по возврату долгов начинают взаимодействие с должниками законными методами, исходя из принципа «Сначала попробуем по-хорошему».
Действия-провокации
После безуспешной тактики навязчивости коллекторы зачастую начинают применять методику провокаций. Задачей провокатора является вынуждение должника совершить ошибочный поступок, который даст коллектору мощный рычаг влияния на жертву провокации. Подобные действия могут быть легальными (выполняют штатные сотрудники агентства) или незаконными (исполняют «черные коллекторы»). Для фиксации ошибочных поступков жертвы коллекторы широко применяют скрытую видеосъемку и звукозапись.
Наиболее распространенными провокациями коллекторов на текущий момент являются следующие действия:
- Установка перед жильем жертвы «пирамиды позора», с надписью, вроде «здесь живет гражданин такой-то, который не платит по долгам». При попытке неплательщика уничтожить или повредить пирамиду он рискует получить судебный иск за порчу чужого имущества. Попытка спрятать или сдвинуть пирамиду с видного места образует иск о попытке украсть чужое имущество. Официальным владельцем пирамиды почти всегда является «черный коллектор», формально не состоящий в штате агентства. Встречные претензии о разглашении персональных данных не соразмерны с коллекторским иском, который поддерживается опытным адвокатом и неформальными связями в МВД (при наличии).
- Совершение коллекторами действий, вызывающих агрессивную реакцию у должника: запугивание, дискредитация перед близкими родственниками. Спровоцированный срыв неплательщика фиксируется на видео. Моменты, предшествующие срыву, удаляются из видео. За оскорбление коллектора жертва получает иск о защите чести и достоинства, а за побои — еще более серьезные судебные иски.
- Устанавливают «дежурный пост» в местах, которые часто посещает жертва, имея при этом судебный запрет на приближение неплательщика к «постовому» коллектору (ранее оскорбленному или избитому). Должник не может попасть на работу или выйти из дома, не нарушив при этом запрета. Коллектор фиксирует нарушение, после чего инициирует новое судебное преследование.
Разнообразные провокации создают коллекторскому агентству хорошую переговорную позицию для принуждения должника к уплате долга. На жертву провокации оказывает весомое влияние угроза возбуждения уголовного дела или увеличения долга за счет выигранной в суде «компенсации морального вреда». Даже при положительном исходе для ответчика, бесконечные судебные заседания выматывают его, вынуждают тратить свое время и деньги.
Без грамотной юридической поддержки и опытного консультирования гражданину сложно противостоять многократно проверенным провокационным методикам коллекторов. Однако сам факт появления у должника сильного юридического прикрытия вынуждает к отказу от провокаций, которые в итоге не принесут коллекторам желаемого результата.
Незаконные действия
Добропорядочные и полупорядочные коллекторские агентства вынуждены тратить значительные ресурсы и время на работу со своими «подопечными». Денежные издержки на визиты, звонки и провокации не всегда окупаются, особенно, если неплательщик проявит упорство, выдержку и осторожность. В этом случае подобные агентства признают поражение и останавливают преследование, чтобы еще более не увеличить свои издержки. У кредитной организации остается только два варианта для возврата долга: запуск судебной процедуры взыскания или передача должника в руки криминализированных коллекторов.
Недобропорядочные коллекторские агентства, получив заказ на долг, сразу переходят к незаконным способам принуждения к возврату долга. Агентство зачастую содержит вне штата группу «черных коллекторов», состоящих из «подрабатывающих» таким образом уголовников или асоциальных личностей. Уголовники не боятся попасть в тюрьму, и в случае привлечения их к ответственности, они берут всю вину на себя. Преступление в составе группы влечет за собой более тяжкую уголовную ответственность, чем преступление по личной инициативе. Поэтому уличенному «черному коллектору» не выгодно обозначать свою криминальную связь со штатными сотрудниками агентства. А выбывшему «бойцу» коллекторы быстро находят замену.
Наиболее распространенными незаконными действиями «черных коллекторов» являются:
- Создание невыносимых бытовых условий, например: перерезанные электрического кабеля, порча канализации, подбрасывание в дом грызунов, насекомых, змей.
- Похищение, вывоз и принуждение неплательщика к «боксерскому поединку» с предварительной подписью под документом о добровольности «спортивной тренировки».
- Похищение, вывоз и принуждение к работам, вызывающим чувство психологической обреченности: выкапывание могилы в лесу, намыливание веревки для повешения.
- Насильственное принуждение к работам в счет погашения долга.
- Проникновение в жилище и принуждение под угрозой насилия совершения действий по воле коллектора: ношение тяжестей, самоунижения. Нередко деяние происходит на глазах у домочадцев.
Коллекторы редко опускаются до тяжких преступлений, за которые могут получить серьезный срок. Их деятельность направлена в основном на запугивание должника, причинение ему нетяжкого физического вреда и лишения бытового комфорта.
Важно понимать, что перед тем, как преступить к совершению незаконных деяний, коллекторские агентства тщательно изучают личность заемщика и уровень его личных связей. Только убедившись, что жертва не способна противостоять их криминальной обработке, «черные коллекторы» начинают свое преступное дело. При этом они сразу же отстают от своей жертвы, как только обнаруживают появление у должника серьёзной юридической поддержки, способной запустить государственные механизмы, обеспечивающие правовую защиту граждан. Коллекторам проще отказаться от заказа, чем тратить время и денежные ресурсы на остановку грамотно запущенной против них правоохранительной системы.
Запреты и ограничения коллекторов
Жесткий регламент деятельности коллекторов накладывает на них различные ограничения, препятствующие созданию бытовых неудобств неплательщику или причинению ему психофизического вреда. Ниже будут рассмотрены основные запреты и ограничения для коллекторов.
Время общения коллектора с должником
Регламент непосредственного взаимодействия коллектора с гражданином-заемщиком выглядит следующим образом:
- В рабочие дни общение допустимо только с 8 утра до 22 часов, в выходные и праздничные дни — с 9 утра до 20 часов.
- Личные встречи с представителями одного и того же агентства допустимы не чаще 1 раза в неделю.
- Телефонные переговоры допустимы не более 8 раз в месяц, при этом в течение недели не более 2 раз. Также нельзя совершать повторный звонок в течение суток с момента предыдущего телефонного разговора, независимо от его продолжительности.
По закону, при каждом непосредственном контакте с должником коллектор обязан представиться, обозначить кредитора, чьи интересы он представляет, и указать полное название организации, в которой он состоит.
Отправление сообщений
Кроме личного контакта и телефонного общения коллектором с помощью электротехнических средств может быть осуществлено непрямое взаимодействие, направленное на возврат долга: СМС-сообщения, голосовая почта и т.д. Подобные взаимодействия по закону ФЗ № 230-ФЗ ограничены следующим регламентом:
- В рабочие дни получение сообщений допустимо только с 8 утра до 22 часов, в выходные и праздничные дни — с 9 утра до 20 часов.
- Опосредованное взаимодействие допустимо не более 16 раз в месяц и, соответственно, не чаще 4 раз в неделю и 2 раз в день.
- В сообщении коллектор обязан указать ФИО кредитора, свои коллекторские данные, номер контактного телефона, информацию о наличии просроченной задолженности.
Текст присылаемого сообщения не должен содержать оскорблений, ненормативной лексики и элементов психологического давления. По сути, допустимы лишь напоминания о долге и вежливые просьбы его оплатить.
Отправление письменных сообщений
Почтовые отправления от коллектора к должнику регламентируются следующим образом:
- Письмо обязано содержать почтовые адреса коллектора и кредитора, а также адреса их электронной почты и номера контактных телефонов.
- В тексте письма обязательно указывается название и регистрационный номер коллекторского агентства, данные кредитора и коллектора (ФИО, ИНН, ОГРН), сведения о задолженности, реквизиты банка для расчета, сведения о договорах, подтверждающих полномочия коллектора и кредитора.
- Информация о долге: размер, структура, срок и порядок погашения.
Характерной особенностью почтовых отправлений является отсутствие ограничения на время получения письма. Такая лазейка в законах позволяет коллекторам отправлять нанятых почтовых курьеров и рано утром, и поздно вечером.
Регламент общего поведения коллектора
При любой форме взаимодействия с должником коллектор обязан придерживаться следующих, прописанных в Федеральном законе (№ 230-ФЗ), норм поведения:
- Общение осуществляется на русском языке или на языке, на котором был составлен изначальный кредитный договор (либо иной документ, образовавший задолженность).
- Действовать необходимо добросовестно и разумно, опираясь на нормы законов РФ и не нарушая их.
- Коллектор прекращает либо ограничивает прямое взаимодействие с «подопечным», если тот применит свое право отказа по правилам статьи 8 Федерального закона № 230-ФЗ.
- Запрещено скрывать свой номер телефона, почтовый адрес, e-mail, ФИО, название своей организации.
- Недопустимо взаимодействовать по делам возврата долга с родственниками и третьими лицами без их официального на то разрешения.
- Запрещено привлекать к взаимодействию с неплательщиком лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, против государственной власти, против общественной безопасности, а также за преступления в сфере экономики.
- Нельзя привлекать к дистанционному взаимодействию лиц, находящихся за пределами РФ.
- Запрещено применять физическую силу или осуществлять угрозу ее применения. Нельзя угрожать убийством или причинением физического вреда третьим лицам (родственникам, близким людям).
- Недопустимо портить имущество должника или третьих лиц, либо угрожать его порчей.
- Запрещено использовать методы воздействия, потенциально опасные для жизни и здоровья.
- Нельзя использовать методы психологического давления.
- Недопустимо унижать, оскорблять, использовать ненормативную лексику.
- Запрещено без официального разрешения от должника разглашать его персональные данные и сведения о его долге.
- Нельзя вводить в заблуждение относительно истинного размера долга, сроков его исполнения, причин его неисполнения.
- Запрещено искажать информацию о правомочных последствиях неуплаты долга, о законах, регламентирующих последствия.
- Недопустимо вводить в заблуждение относительно своей принадлежности к органам государственной власти и органам местного самоуправления.
- Коллектор возмещает все убытки, причинённые своими неправомочными действиями.
Закон ФЗ № 230-ФЗ жестко ограничивает формальные возможности коллектора. Сотрудники банков, МФО и других кредитных организаций обладают большей свободой действий и способны напоминать своему заемщику о долге с меньшим уровнем запретов и ограничений.
Подают ли коллекторы в суд?
Законы России позволяют коллекторам подавать в суд на должника только при их официальном выкупе долга у изначального кредитора-цедента. При заключении договора о переходе прав требования долга, агентство может назначить цессионарием-физлицом любого из своих доверенных сотрудников либо оформить цессию (уступку прав) на свое юрлицо. Далее цессионарий вправе взыскивать долг по суду. Подобный иск почти не имеет смысла, так как по закону изначально подать на судебное взыскание может и кредитор (банк, МФО). При этом кредитору не придётся привлекать коллекторов, оплачивать их услуги и составлять договор цессии.
«Черные коллекторы» подают в суд на неплательщика по делам, не связанным с его долгом, при этом они не обозначают в иске свою принадлежность к коллекторской структуре. Кадровые же сотрудники-коллекторы, претерпевшие правонарушение со стороны должников, также подают сторонние иски, не связанные с долгом своих обидчиков.
Куда можно подать жалобу на коллекторов?
Согласно статье 18 Федерального закона № 230-ФЗ, надзор за деятельностью коллекторских организаций осуществляют уполномоченные органы. Общий контроль возложен на ФССП. Однако закон о государственном контроле и надзоре (ФЗ № 248-ФЗ) допускает наделение надзорными полномочиями и других федеральных органов исполнительной власти, а также исполнительных органов субъектов РФ, органов местного самоуправления и даже публично-правовых компаний.
Наиболее эффективна тактика подачи жалоб сразу в несколько ведомств, российские законы это допускают. Направляемая жалоба обязана быть грамотно (юридически) обоснована, иначе ее могут просто отклонить.
Исходя из выявленного нарушения своих прав и законов РФ, пострадавший от коллекторов гражданин обращается в следующие инстанции:
- В ФССП. При любом виде нарушения со стороны официально зарегистрированной коллекторской организации. Жалобы принимаются: по почте, через онлайн-приёмную или путем личной явки в ближайший отдел ФССП.
- В прокуратуру. При нарушениях коллекторами Законов РФ.
- В Роскомнадзор. При несоблюдении правил дистанционного общения (звонки, отправка сообщений) или при разглашении персональных данных.
- В Центробанк РФ. Если нарушение изначально исходит от банка или МФО (навязывание чужого кредита, некорректная сумма долга).
- В МВД. При выявлении действий уголовного характера или административных нарушений.
Государственные ведомства рассматривают стандартные жалобы на коллекторов в течение 30 дней, за исключением случаев уголовного характера, на которые уполномоченные органы по закону обязаны реагировать незамедлительно. Административные проступки коллекторов проверяются в течение 3 дней или (по особым условиям) — до 15 дней.
Кроме государственных инстанций, существует коллекторская ассоциация СРО НАПКА, которая принимает жалобы должников, пострадавших от действий членов своей ассоциации. Но обращение в СРО НАПКА имеет смысл, только если коллекторы зарегистрированы в их ассоциации.
