Процедура реструктуризации долгов при банкротстве физического лица
Если ваша кредитная нагрузка стала непосильной ношей, и вы больше не можете платить кредиторам, нужно что-то предпринимать. Один из вариантов – реструктуризация задолженности. Подобную услугу, пускай и неохотно, предоставляют банки. Они могут увеличить срок кредитования и уменьшить ежемесячный платеж, но вырастет процент по кредиту и общая сумма переплаты по нему. Но есть еще одна альтернатива, которая не предполагает сильного роста общей суммы долга – это процедура реструктуризации долгов физического лица в рамках банкротства.
Суть процедур похожа – чтобы вы могли рассчитаться с долгами, можно изменить условия выплаты кредитов. Однако, у каждой из процедур, которые предлагают банки есть свои нюансы. Последняя стала применяться с 2015 года, когда вступил в силу закон о банкротстве граждан.
В чем разница между реструктуризацией при банкротстве и в банке? Сравним их, а также рефинансирование долга, которое предлагают банки.
Условия | При реструктуризации в банке | При рефинансировании в банке | При реструктуризации долга при банкротстве |
Процентная ставка | Более 20%, но возможен торг | Более 20%, но также возможен торг | 6,25% |
Сколько может продлиться? | Максимального срока реструктуризации нет, в каждом случае решение принимает банк. В случае потребкредитов срок -не более 60 месяцев | Максимального срока реструктуризации нет, в каждом случае решение принимает банк. В случае потребкредитов срок - не более 60 месяцев | 36 месяцев |
Сколько кредитов можно реструктуризировать или рефинансировать? | 1 | По договоренности с банком | Сколько угодно. Подлежит реструктуризации и задолженность по налогам и коммуналке |
Что потребуется? | Неиспорченная кредитная история | Неиспорченная кредитная история | Необходимо иметь постоянную работу и высокую зарплату, чтобы можно было рассчитаться с долгами за три года |
Какие дополнительные расходы возникнут? | Может потребоваться страховка | Может потребоваться страховка | Расходы на процедуру банкротства. Более подробно – в материале «Банкротство физического лица: цена» |
Судя по изложенному в таблице, реструктуризация как минимум выгоднее по деньгам. Вы точно не заплатите больше фиксированного процента в размере ключевой ставки ЦБ (6,25%). Но стоит учесть, что придется заплатить за саму процедуру банкротства физлица. (Более подробно – в материале «Банкротство физического лица: цена»). Эти расходы окупятся, если сумма долга составляет более полумиллиона рублей.
Подойдет ли вам банкротство?
В некоторых случаях банкротство - это не лучшее решение проблемы с долгами. Ответьте на несколько вопросов, чтобы понять, какой способ избавиться от долгов подойдет в вашей ситуации.
Преимущества реструктуризации долга при банкротстве физических лиц
- Не надо согласовывать реструктуризацию долгов с банком. Решение примет суд, и кредитная организация обязана будет подчиниться и принять все условия.
Лайфхак: Необходимо рассчитать, хватит ли вашего официального дохода, чтобы рассчитаться с долгами за три года. После вычета ежемесячного платежа, у вас и у каждого вашего иждивенца должна оставаться на расходы сумма в размере прожиточного минимума.
- После того, как суд введет в отношении вас процедуру:
- Прекратится начисление пеней, штрафов и неустоек по кредитам
- Прекратятся визиты и звонки представителей кредитных организаций и коллекторских агентств. У них не будет права выходить с вами на связь
- Пока для вас разрабатывают план реструктуризации долгов физических лиц (в среднем до 4 месяцев), вы не должны платить по своим кредитам
- Прекращаются исполнительные производства в службе судебных приставов
Недостатки процедуры реструктуризации долгов гражданина при банкротстве
- Если у вас есть ипотечная квартира, или другое имущество в залоге у банка, то вы не сможете сохранить его (банк может обратить взыскание на него)
- После окончания процедуры реструктуризации долгов физического лица, в течение 5 лет вы должны будете сообщать в кредитные организации о своем статусе (при попытке взять новый кредит)
Если поставить на чашу весов недостатки реструктуризации долгов по кредитам при банкротстве и плюсы этой процедуры, перевес будет в сторону последних.
