Как можно списать долги по кредитам

Валентин Нечаев

Генеральный директор, юрист

9 февраля 2022 г.  787

Реструктуризация долга через арбитражный суд

Изменения в законах по банкротству физических лиц заметно упростило участь должников. Но при разработке обновлений нормативных актов учитывались и интересы кредиторов, которым в случае массового списания долгов пришлось бы фиксировать серьезные убытки. Такой подход выразился в появлении термина «реструктуризация задолженности».

Подойдет ли вам банкротство?

Валентин Нечаев

Генеральный директор

В некоторых случаях банкротство - это не лучшее решение проблемы с долгами. Ответьте на несколько вопросов, чтобы понять, какой способ избавиться от долгов подойдет в вашей ситуации.

Что такое реструктуризация долга?

В соответствии с действующими нормами в России применяют процедуру реструктуризации долга и реализации имущества, в том числе согласно достигнутому мировому соглашению между обеими сторонами. В зависимости от ситуации и договоренности возможно снижение процентной ставки, увеличение срока кредитования, изменение валюты, предоставление «каникул».

Фактически реструктуризация – это шанс восстановить платежеспособность должника несмотря на изменившийся уровень доходов (без списания долга). Например, если заемщик был сокращен с предыдущей работы, где тот получал высокую зарплату, а найти аналог не смог. К подобным случаям подходит уменьшение ежемесячного платежа, пусть и с ростом общего периода возврата кредита.

Можно ли реструктуризировать долг через суд

В теории обратиться за изменением условий кредитного договора может и сам заемщик. Например, через письменное заявление, поданное в банк. Такие обращения встречаются, все-таки уменьшение размера платежа с увеличением срока погашения дает возможность «добровольно» отдать долг без привлечения коллекторов, списаний денег с карт судебными приставами.

Чаще заемщики ограничиваются подачей заявления непосредственно в банк, что не всегда, верно, поскольку официальную реструктуризацию долгов с учетом действующего законодательства возможно осуществить именно в суде.  Обычно кредитор, как вторая сторона дела, будет возражать против утверждения плана реструктуризации и будет просить суд реализовать имущество должника.  Единственный законный способ добиться положительного решение о реструтуризации – тщательно подготовиться к делу, собрать необходимые доказательства.

План реструктуризации долгов

Процедуру реструктуризации долга гражданина «запускает» арбитражный суд. По его определению к ситуации подключают специально уполномоченное лицо – финансового управляющего, которое начинает работу с публикации информации о несостоятельности конкретного физического лица в Едином Федеральном реестре сведений о банкротстве. В течение последующих 2 месяцев собирают заявки от кредиторов о включении их в реестр требований.

При отсутствии каких-либо разногласий у сторон финансовых взаимоотношений проект передают в арбитражный суд для вынесения тем решения о признании плана реструктуризации действующим. Если же управляющий внес проект, который не поддержал хотя бы один из кредиторов, выносится вопрос о признании должника банкротом. В этом случае на очереди будет рассмотрение имущества, имеющего достаточную ценность для погашения хотя бы части долгов.

При каких условиях суд утвердит план реструктуризации долгов

Суд вправе как утвердить ранее согласованный план реструктуризации, так и отказать в этом. При втором варианте развития событий есть возможность получить время на доработку проекта, если у судьи возникли лишь незначительные вопросы. В противном случае отказ будет однозначным, без шансов на обжалование решения.

Срок погашения долгов не должен превышать 3-х календарных лет с момента вынесения решения арбитражного суда. Если управляющий предлагает более короткий период, суд вправе продлить его до максимального, но не свыше него. За месяц до наступления конечной даты реализации проекта реструктуризации финансовый управляющий предоставляет отчет об исполнении, чтобы суд мог вынести определение о завершении процедуры без списания долга.

Последствия реструктуризации долгов

С момента информирования кредиторов о начавшейся процедуре банкротства требования, которые были предъявлены вне процедуры, теряют силу. Например, прекращают начисляться штрафы или пени, снимают арест с имущества, приостанавливают исполнительное производство в отношении должника. Все претензии, финансовые или имущественные, предъявляются только в рамках дела о несостоятельности и только через суд.

Плюсы и минусы реструктуризации долгов через суд

Процедура реструктуризации выгодна, в первую очередь, кредитору. Потому что речь идет все-таки о возврате выданного ранее займа, пусть и с меньшими процентами, и за больший срок. Заемщику же такой вариант интересен не всегда, ведь ему придется рассчитываться за долг, хотя банкротство изначально представляется как списание задолженности с прекращением любых обязательств.

Тогда уже речь идет о реализации имущества, которое пытался спасти должник путем соглашения о возврате денег в «рассрочку». Или о списании кредита, если взять с него нечего. Развитие событий зависит от подтверждения временной неплатежеспособности, отсутствия недвижимости, автомобиля, иных дорогостоящих активов.
 

Рефинансирование долга

Один из вариантов реструктуризации долга – рефинансирование. Его применяют, когда заемщик еще не успел испортить кредитную историю и есть возможность переоформить кредит на более выгодных условиях. Например, с пониженной кредитной ставкой или на больший срок, что почти «автоматом» означает соразмерное уменьшение размера ежемесячного платежа.

Что такое рефинансирование?

Под услугой рефинансирования обычно понимают акцию какого-либо банка, который стремится переманить к себе клиентов от других, конкурирующих финансовых учреждений. И простейший способ заключается в предложении снижения стоимости содержания кредита. Иногда несколько займов объединяют в один, смещают дату платежа на более удобные числа (после аванса, зарплаты или иных выплат, изменившихся после смены работы).

Какие кредиты можно рефинансировать?

Важно учитывать, что обращаться за кредитованием с целью закрыть старые долги есть смысл лишь до момента, пока они не становятся просроченными. Первый же платеж, внесенный позже графика начнет портить кредитную историю, потому что банки обязаны отправлять существенные данные по выданным кредитам в БКИ. И это уже снижает шансы на выдачу новых займов, пусть даже при условии сохранения кредитной нагрузки (многие работают с автоматическим скорингом).

Фактически никаких ограничений по обращению за рефинансированием нет. Можно сразу закрыть все кредитки, объединить сумму задолженности с кредитом на автомобиль и выплачивать единым платежом, который назначить на пару-тройку дней после зарплаты. Понятно, что перед решением о заключении новых договоров желательно сделать расчет нагрузки, чтобы выбрать вариант, где переплата из-за переоформления будет минимальной.

Какие требования предъявляют к заемщику?

Одной положительной кредитной истории мало, чтобы получить кредит на рефинансирование всех предыдущих, еще не закрытых. И это часто становится препятствием. Например, стаж на последнем месте работы должен превышать минимальный срок, установленный банком, обычно учитывают от 3 до 6 месяцев. Многие требуют подтвердить уровень дохода справкой 2-НДФЛ, поэтому «серая» заработная плата не будет учитываться при расчете лимита.

Тогда не выйдет закрыть старые долги, которые могли быть полученными по программам, которые не предполагают проверку доходов. Важен и возраст заемщика, особенно, верхняя планка. Из-за нее не получится выйти из ситуации пенсионеру, чей возраст на момент возврата кредита превышает указанную банков планку. Сокращение срока кредитования приводит к увеличению суммы платежа и делает рефинансирование менее выгодным.

Когда выгодно рефинансировать кредиты?

Интереснее переоформлять кредиты на первый-второй год после выдачи, потому что именно в этот период заемщик выплачивает существенные суммы процентов. Ведь рефинансирование имеет две и более цели. Так, помимо заметного уменьшения суммы платежа есть шанс снизить общие затраты на возврат кредита.

Плюсы и минусы рефинансирования

Банки рассматривают заявки только от качественных заемщиков. При оценке учитывают наличие просрочек, пусть даже погашенных и с небольшим сроком задержки платежа. Поэтому чем хуже история в БКИ, тем меньше шансов получить положительное решение. Максимальные шансы по рефинансированию имеются в «родном» банке, где были взяты предыдущие займы.

Минусы процедуры проявляются, когда пытаются выправить финансовую ситуацию на последних месяцах выплат по старым кредитам. Например, с целью снижения общей суммы платежей. В этом случае заемщику придется мириться с переплатой процентов по новому займу, которая изначально начисляется на общую сумму, а не, как с предыдущими, на остаток долга.

Списание долга по сроку давности

До появления норм, позволяющих заявлять о банкротстве физическим лицам, должники обычно рассчитывали на сроки исковой давности. Редко какой банк подает в суд сразу после нескольких просрочек подряд. Сначала подключают собственную службу по возврату просроченных кредитов, затем продают долг коллекторам (или заключают с последними агентский договор). И редко какие банки списывают кредиты раньше, чем через 5-8 лет после начала просрочек.

Срок исковой давности

В общем случае срок исковой давности составляет 3 года (ст. 196 Гражданского Кодекса РФ). По истечении указанного периода задолженность формально подлежит списанию. Но на практике есть масса нюансов, позволяющих продлевать его, вплоть до 10 лет со дня нарушения прав кредитора. Например, если должник перечислил хотя бы 1 рубль на кредитный счет, этот срок возобновляется с нуля.

Также в ГК РФ есть нормы, регламентирующие правила прерывания и приостановки исковой давности (ст. ст. 202, 203, 205). Отдельно рассматриваются ситуации с выдачей судебного приказа. Формально никаких ограничений по дате обращения в суд нет за СП, потому что факт просрочки исковой давности должен озвучивать ответчик, иначе списания долга не добиться.

Кто и зачем списывает задолженность?

Еще один нюанс списания долгов по истечению срока давности связан с тем, что в этой процедуре заинтересован только должник. Банку она невыгодна и в силах организации продолжать работу по взысканию. Например, с привлечением коллекторов. Или путем получения судебного приказа, на основании которого через приставов списывают доступные средства с карт заемщиков. Стоит один раз получить хотя бы несколько копеек в счет погашения долга, как дата «обнулится».

Исключение составляют случаи списания, когда превышены внутренние лимиты по проблемным кредитам, подошел срок списывать наиболее старые из них. Но таковой обязанности у банка нет, он может держать открытым кредитный счет неограниченное время. Соответственно и история в БКИ будет содержать запись об открытом долге, срок задолженности по которому увеличивается с каждым днем просрочки.

Какие долги можно законно списать?

Никаких ограничений по типу долга, подлежащего списанию по истечении 3 лет, нет. Одинаково обрабатываются задолженности по кредитным картам, потребительским займам, автокредитам, если предмет залога оказался уничтоженным. Например, в результате пожара, при условии, что его владелец сэкономил и не стал оформлять страховку от подобных случаев.

Списывают ли долги по кредитам через три года?

Сама по себе кредит по истечении срока давности не исчезает. Да, приставы закроют ИП и снимут ограничения, связанные с ним, но у банка остается право обратиться в суд с иском, который при отсутствии реакции должника примут на рассмотрение. Если заемщик не проживает по адресу регистрации, вероятно, он упустит возможность ходатайствовать о просрочке сроков и взыскание по новому решению успеет вступить в силу.

Как аннулировать кредит по сроку исковой давности?

Существует только одна возможность списания долгов – это банкротство. В остальных случаях у кредитов остается право возобновить процесс взыскания, например, в связи с вновь выявленными обстоятельствами. Или периодически заключать договора с коллекторскими агентствами, получать судебные приказы, подавать иски.

Банкротство через МФЦ

Официально избавиться от долгов позволяет банкротство. Законодательство предлагает 2 способа – внесудебное, проводимое через МФЦ, и судебное. Первый вариант интересен своей простотой и скоростью принятия решения. Правда, он имеет некоторые ограничения, из-за которых заявителю отказывают в признании его банкротом

Что нужно знать про внесудебное банкротство?

Основанием для банкротства через МФЦ является Федеральный Закон №289-ФЗ от 31.07.2020 г. в последней редакции. При расчете допустимости применения этой нормы учитывают все кредиты, открытые на день обращения. В общую сумму входят налоги, алименты, договора поручительства и различные штрафы.

В каких случаях подойдет внесудебное банкротство?

Чтобы инициировать процедуру банкротства через МФЦ нужно убедиться в соблюдении целого перечня правил. Так, общая сумма долга не должна превышать 500 тыс. рублей. Исполнительные производства по всем кредитам и иным задолженностям закрыты в связи с отсутствием доходов (в том числе пенсии) и имущества, на которое возможно наложить взыскание.

Как обнулить кредит по упрощенному банкротству?

Списание долгов осуществляется после получения положительного решения на заявление в МФЦ. Ничего никому платить не придется, достаточно убедиться в соответствии своей текущей ситуации требованиям законодательства. Если нет, придется обращаться к специалистам для инициирования «стандартного» банкротства.

Как получить статус банкрота без суда?

Процесс рассмотрение заявлений через МЦФ занимает ровно 6 месяцев. Если за этот период будут появляться новые долги, не исключено, что именно это станет основанием для отказа в принятии положительного решения.
 

Плюсы и минусы внесудебного банкротства

Процедура банкротства через МФЦ не позволит избавиться от долгов по выплате заработной платы, алиментам, возмещению вреда жизни и здоровья, убытков, причиненных юридическому лицу. На сайте Госуслуги имеется подробный перечень условий, когда невозможно внесудебное банкротство гражданина. Единственный плюс этого варианта заключается в экономии средств должника, потому что никаких оплат никому производить не придется.

Официальное банкротство физического лица (судебная процедура)

Стандартная процедура банкротства подразумевает признание гражданина несостоятельным через арбитражный суд. Этому предшествует довольно длинный процесс, который в зависимости от ситуации, может продлиться от 6 месяцев до 12 месяцев. Например, когда вроде имеется имущество под реализацию, но на него не получается найти покупателя.

Что такое банкротство физического лица

Последовательность действий по инициированию банкротства регламентирована Законом №127-ФЗ от 26.10.2002 г. (в текущей редакции). Здесь не обойтись обращением в МФЦ, придется делать все так, как укажет арбитражный управляющий, назначенный судом. И начинать необходимо с подачи заявки в юридическую фирму. 

Кто может стать банкротом?

Важно учитывать, что придется показать все источники доходов, имущество, от недвижимости до движимого имущества и других ценных активов. Если в процессе обнаружатся нарушения со стороны должника, в банкротстве откажут. То же происходит, если он перестает соответствовать условиям.

Какие долги нельзя списать через процедуру банкротства

На предварительной консультации оценивается ситуация должника – структура долгов, источники их образования. Специалистам необходимо отделить суммы «обычных кредитов» от тех, которые законодательство запрещает списывать через банкротство.

Поэтому при наличии больших долгов по тем же алиментам и незначительных суммах просрочки по кредитам смысла обращаться за признанием статуса несостоятельного нет. Но лучше обратиться за консультацией и получить квалифицированный ответ от специалиста с профильным опытом (по вопросам банкротства).

Процедура банкротства физического лица

Инициировать процедуру банкротства физического лица вправе как сам должник, так и кредиторы, заинтересованные в реализации имущества, наследники, по ошибке принявшие не себя его долги. И даже уполномоченные государственные органы, действующие в интересах соблюдения законов в отношении заявителей.

Подробнее изучать процесс нет смысла, потому что все необходимые действия будет выполнять назначенный судом финансовый управляющий. От заемщика потребуется лишь предоставлять те документы, которые он запрашивает, обеспечить доступ к открытым банковским счетам и пр. После оформления нужных бумаг остается лишь ждать получение статуса «банкрот» и списание долгов.

Последствия банкротства физического лица

Вместе со списанием долгов гражданин принимает на себя некоторые ограничения. Например, при возникновении новых просрочек по кредитам, взятым после завершения процедуры повторную заявку на банкротство, получится подать только через 5 лет. Несостоятельным запрещено занимать должности директора, члена совета директоров, правления любого юр. лица в течение 3 лет.

То же относится к работе в страховых, микрофинансовых организациях, инвестиционных, паевых, негосударственных пенсионных фондах (на срок в 5 лет). Также гражданин обязан сообщать о своем статусе в банках, иных финансовых учреждениях. По истечении указанного периода никаких ограничений в отношении теперь уже бывшего банкрота не предусмотрено.

Плюсы и минусы банкротства физических лиц

При оценке последствий банкротства чаще говорят о плюсах процедуры. Например, избавление от долговых обязательств в 100% объеме (за исключением запрещенных к списанию сумм). Отчасти выгодно то, что на период проведения процедуры прекращается любое общение с коллекторами и приставами, отменяются любые виды ограничений, связанные с исполнительными листами.

Из недостатков стоит отметить, что процедура является платной услугой (платить придется ежемесячно, пока банкротство не будет завершено полностью). Но оно того стоит, ведь у заемщика появляется шанс законного списания значительно более высоких сумм. И при этом начать жить спокойно буквально через несколько дней после подачи заявления.